TWQR Inbound 上線：日本 PayPay、新加坡 NETS 來台掃碼支付都可通
預計 2026 年 4 月底 TWQR Inbound 正式啟用，日本 PayPay、新加坡 NETS 旅客來台可直接掃碼付款。深度解析 HIVEX 區塊鏈、玉山與星展銀行雙清算行架構,與 40 萬商家的零轉換優勢。
一分鐘速讀
TWQR Inbound ：讓日本 PayPay、新加坡 NETS 等外國錢包直接在台灣 TWQR 掃碼付款
國家隊陣容：25 家金融機構、6 家專營電支、40 萬特約商店，2025 年 TWQR 國內交易量已達 1.5 億筆、金額逾 7,000 億元
技術底層：TBCASoft HIVEX 聯邦區塊鏈負責清算橋接，玉山銀行與星展銀行分別擔任 PayPay 與 NETS 清算行
戰略意義：走國家級公共基礎設施路線，保留金融數據主權，與螞蟻 Alipay+ 的私有聚合器模式形成對照
TWQR Inbound 背景：為什麼 2026 年非做不可
電支圍牆花園走到極限
走進任何一家台灣超商或便當店，櫃檯旁邊常常貼著一排 QR Code。LINE Pay、街口支付、台灣 Pay、悠遊付、全支付，每家電支一張碼。對消費者來說是選擇多，對商家來說，盤點與對帳成本會隨之上升，偶爾還得處理客訴。
財金公司（FISC）早在 2017 年就察覺這個痛點，開始制定國家級的共同 QR Code 支付標準。這個標準後來正式定名為 TWQR，目的是讓不同金融機構的客戶透過統一條碼就能完成支付與轉帳。成效已經浮現:根據金管會主委彭金隆 4 月 14 日公布的數據，2025 年 TWQR 國內交易量已接近 1.5 億筆、交易金額超過 7,000 億元。國內互通只是第一步。當電支滲透率持續向上，碎片化的摩擦就從本地延伸到跨境，成了 2026 年必須處理的結構性議題。
857 萬入境旅客的「銅板消費」缺口
2025 年來台旅客達到 857.4 萬人次，年增 9.1%，創下疫後新高。根據內政部 2026 年 3 月公布的統計，日本以 17.3% 的佔比（148.3 萬人次）拿下最大客源國，港澳居次（15.3%、131 萬人次），韓國則以 11.9%（101.7 萬人次）排名第三。三個市場合計佔入境客流近 45%。
這些旅客在台北 101 或微風百貨刷 Visa、Master 沒有問題。真正有問題的是夜市一碗 80 元的魷魚羹、迪化街一包 150 元的南棗核桃糕、九份一支 60 元的芋圓冰。這類微型商戶過去長期被排除在國際收單體系之外，旅客要嘛換現金找零、要嘛放棄消費。
電支公會理事長劉美玲對這個缺口的定位相當精準：「信用卡支付與 TWQR 並非競爭關係,而是共同完成支付網路鋪到台灣觀光的最後一哩路。」把國際旅客的支付場景分層理解，TWQR Inbound 要補的正是信用卡接不到的那一塊。
Alipay+ 的圈地競賽
螞蟻國際在 2022 年推出 Alipay+ 後，走的是全球統一錢包網關路線。商家一次接入，就能同時收支付寶、微信支付、Kakao Pay、GrabPay 等多國錢包。對單一店家很方便，但底層數據與手續費定價權都握在聚合器手上，連行銷工具也是。
Alipay+ 另外推出 A+ Rewards 行銷方案、Voyager 數位化網關與 Tax Refund 退稅服務，把觀光支付的整條價值鏈都圈進去。台灣如果全面仰賴這類私有聚合器，等同把金融基礎軌道的主控權讓渡出去。長期來看，這是比手續費定價更深層的結構問題。
TWQR Inbound 到底是什麼
台灣國家隊
2026 年 4 月 14 日，財金公司舉辦「TWQR Inbound 服務啟用記者會」，宣布 4 月底正式上線。出席陣容包括財金董事長林國良、金管會主委彭金隆，以及中央銀行高層。官方級別拉滿，代表這次啟用的是國家級基礎設施。
拆開這個生態圈的量體：25 家金融機構、6 家專營電子支付機構、40 萬個特約商店。覆蓋範圍從四大便利超商、台北 101、微風百貨，一路延伸到寧夏夜市、九份老街、迪化街。林國良在記者會上也透露，目前尚未加入 TWQR 的 LINE Pay 未來也會納入合作行列。財金公司用「打群架」形容這個模式。金融機構省下各自耗費鉅資去海外拓展收單的成本，共享 TWQR 這條公共軌道，把資源集中在旅客的支付體驗上。
HIVEX：跨境清算的新軌道
跨境支付要能運作，光有前端的 QR Code 標準不夠，後端必須有一條能互通的清算軌道。這個角色由 TBCASoft 開發的 HIVEX 網路扮演。
HIVEX 是一個 Layer-1 區塊鏈，設計目的是串起跨錢包與跨電信營運商之間的清算，也涵蓋不同金融機構的對帳。官方數據顯示，這張網路已連接超過 14 億個數位錢包用戶，可觸及逾 700 萬個商家。相較於傳統跨境結算需經過多家中介代理行，HIVEX 的設計讓各參與者在同一條帳本上直接對帳與結算，壓縮了時間與成本。
「聯邦」是理解 HIVEX 架構的關鍵字。各國錢包（日本 PayPay、新加坡 NETS、韓國在地業者、香港八達通）保留自己的品牌、App 介面與客戶關係，只在底層共享清算軌道。對比 Alipay+ 把前端到後端都納入自己的生態，HIVEX 走的是去中心化的聯邦路線。
零硬體轉換的 QR 橋接技術
TWQR Inbound 對商家最具殺傷力的優勢，在於 100% 的商家硬體重複使用率。
翻成白話：全台 40 萬家已經貼了 TWQR 立牌的商家，不用買新的 POS 設備，也不用重新訓練員工或換新立牌。日本旅客打開 PayPay 對著同一張 TWQR 掃下去，後端的 HIVEX 網路會自動執行「QR 橋接（QR Bridging）」，把 PayPay 的訊號轉譯成台灣本地系統可讀的結算指令。
這個細節在商家採用上極為關鍵。試想一家寧夏夜市的雞排攤，老闆要同時應付點餐、翻鍋、找零，再請他換一台新機器學一套新流程，採用門檻就會陡升。HIVEX 把所有換譯動作都放在後端，前端對商家來說就是維持原狀，這也是 40 萬商家能一次被串起來的底層原因。
玉山銀行與星展銀行：TWQR Inbound 的雙清算行架構
啟用記者會前一天，也就是 2026 年 4 月 13 日，TBCASoft 宣布 HIVEX 網路與財金公司、玉山銀行的三方戰略合作。玉山負責日本 PayPay 的跨境匯率與資金清算，星展銀行（台灣）則擔任新加坡 NETS 的清算代理銀行。兩家清算行分工明確，各自對應一個主要境外錢包夥伴。
根據玉山 Wallet 揭露的機制，跨境掃碼交易採用高度透明的匯率轉換。以日本旅客來台為例，匯率依據營業日特定時間的日圓現金賣出牌告計算，部分條件下甚至提供免匯差服務。旅客打開 PayPay 掃碼的那一瞬間，後端是 HIVEX 負責訊號轉譯、玉山負責匯率與清算，最後才把新台幣金額落到台灣商家的收單帳戶。
TWQR 跨境支付佈局：日本、新加坡、韓國、香港
先用一張表看各個市場目前的狀況：
日本 PayPay：66% QR 市占的絕對優勢
日本長期被視為「現金堡壘」，但 PayPay 在 QR 支付這個戰場上已經取得超過 66% 的市占率，註冊用戶達 7,300 萬。PayPay 副社長 Yasuda Masamichi 在 4 月 14 日記者會上指出，台灣是日本旅客第三大喜愛的旅遊目的地，僅次於美國與韓國。
PayPay 自身也走到了關鍵節點。2026 年 3 月 12 日，PayPay 正式於 Nasdaq 掛牌上市（代號 PAYP），估值約 127 億美元，募資 8.8 億美元，是日本企業近十年最大宗的美國 IPO。而早在 2 月 12 日，PayPay 就已與 Visa 達成戰略合作，首波鎖定美國市場擴張，同時在日本國內推動 PayPay 餘額、信用卡、簽帳卡整合為一體化服務。PayPay 已經從區域型電支蛻變為具全球布局能力的支付巨頭。
對台灣 40 萬商家而言，接上 PayPay 的好處是 7,300 萬名高黏著用戶不用下載新 App 也不用註冊新帳號，打開手機就能在台灣消費。
新加坡 NETS 與 SGQR+：東協橋頭堡
新加坡 NETS 預計 2026 年第 2 季正式上線，略晚於日本 PayPay。清算行由星展銀行（台灣）擔任，對應當地金融業的既有合作關係。
新加坡的支付整合思路與台灣高度相似。NETS 網路覆蓋 1,100 萬用戶，正在推動的 SGQR+ 計畫於 2023 年 11 月在新加坡金融科技節（SFF）與樟宜區完成概念驗證（PoC），涵蓋超過 1,000 個商家接受點、23 種支付方案。2024 年 11 月 NETS 宣布全島推廣，接受點擴展至 24,000 個，加上小販中心（Hawkers）後總數超過 35,000 個。Maybank 率先於 2024 年第 4 季上線，dtcpay 與 MariBank 則於 2025 年第 2 季完成整合。
TWQR 接上 NETS，短期效益是服務高消費力的新加坡旅客，長期意義是為進入東協支付生態系預先鋪軌。東協十國過去缺乏統一的跨境 QR 標準，新加坡則是域內金融樞紐。透過 NETS 建立雙邊信任，未來要延伸到泰國 PromptPay、馬來西亞 DuitNow 就有現成的技術與商業範本。
韓國：Outbound 先行打下的信任基礎
韓國 2025 年以 11.9% 的佔比穩居來台旅客第三大來源國，同時台灣旅客赴韓也暴增，2025 年突破 183 萬人次、年增逾三成。雙向的人流都在成長，支付互通的時機早就成熟。
台韓之間的 Outbound 通道早在 2024 年 1 月就開通。台灣旅客只要事前在 icash Pay、一卡通 iPASS MONEY 等慣用錢包中設定生物辨識（FIDO）並打開消費開關，就能在韓國標示有 TWQR 的店家掃碼消費（透過 HIVEX 與韓國 Zero Pay 合作，涵蓋超過 170 萬個商家）。
這段 Outbound 經驗的價值在於雙向互信的建立。匯率換算與對帳機制跑通了，爭議處理流程也有現成範本，接下來韓國錢包做 Inbound 來台就有現成的信任基礎。
香港八達通：HIVEX 網路的另一個擴張點
除了日、韓、星三大市場，HIVEX 在 2025 年 10 月也宣布與香港八達通（Octopus Cards）合作，讓香港旅客未來可透過八達通在 PayPay 體系內掃碼支付。這代表 TWQR 所處的 HIVEX 聯邦架構，正在把東亞主要的行動支付節點一個接一個串起來。
TWQR Inbound 對商家、旅客與金融版圖的影響
打破現金天花板的零售革命
回到最具體的層面。外國旅客在台灣消費的痛點集中在兩個缺口：信用卡跨國手續費讓小額消費划不來，換匯找零的摩擦勸退了許多衝動購買。TWQR Inbound 上線後，這兩個缺口在同一夜被填平。
40 萬家在地商戶（夜市攤、老街小店、伴手禮行）瞬間具備國際收單能力。旅客打開原生 App 掃碼，支付體驗與在自己國家幾乎沒有落差。這會顯著提高兩個指標：消費頻率（原本因為麻煩而放棄的購買會變成實際交易）、單筆客單價（不必擔心現金不夠而克制購物欲）。對台灣觀光經濟來說，這是把本來漏掉的那塊客群消費力收回來的結構性升級。
支付營銷的反向導流
跨境支付還有一個常被忽略的價值：行銷工具。
一卡通在 HIVEX 網路推出過「iPASS MONEY APP 在日本 PayPay 店家付款、筆筆抽 100% 回饋」的活動，成功把台灣用戶導流到日本商家。未來 Inbound 方向可以反向操作：台灣商圈、觀光局，或單一業者，可以在日本 PayPay 或新加坡 NETS 的錢包端直接發送「台灣專屬折價券」，把海外流量精準導流到特定的實體店家。
這比買跨國廣告有效率得多。折價券直接嵌在旅客日常使用的錢包裡，而且能精準歸因到實際的支付交易。
主權路線的長期價值
TWQR 與 Alipay+ 走的是兩條不同的道路。
Alipay+ 是私有企業主導的全球聚合器，優勢是一次集成、多國通吃，代價是底層數據與手續費定價權掌握在聚合器手中。TWQR 是國家級公共基礎設施，由財金公司統籌、金融機構共建、HIVEX 提供區塊鏈清算軌道。各家電支（玉山 Wallet、大咖 App、icash Pay）保留自己的品牌介面與客戶關係，底層共享清算設施。HIVEX 本身也採品牌中立（Brand Neutral）策略，不搶前端品牌光環。
這個架構防範了單一私人平台的壟斷風險，也確保了台灣在跨境支付這條關鍵金融軌道上的自主權與控制權。當支付變成金融基礎設施，主控權留在國內就不只是商業議題，更是金融主權議題。
下一哩路：交通運輸與泛亞支付網路
根據 FISC 的規劃，TWQR 的下一個擴張場景是交通運輸業。目標是讓國際旅客未來能直接用原生電子錢包或行動銀行 App 搭台北捷運、台鐵與公車。這會把「觀光支付」從零售消費進一步延伸到日常通勤。
再把鏡頭拉遠。HIVEX 與香港八達通的合作、加上既有的日、韓、星連接，輪廓已經浮現：一張覆蓋東亞的泛亞支付網路（Pan-Asian Payment Network）正在成形。台灣透過 TWQR Inbound 的啟用，站上了這張網路的核心節點。
TWQR Inbound 的上線，對消費者是多一個支付選項，對商家是多一條客流管道。對台灣金融產業而言，這是一次把主導權牢牢留在自己手上的關鍵布局。
常見問題（FAQ）
Q1：TWQR Inbound 是什麼？
TWQR Inbound 是財金公司預計於 2026 年 4 月底推出的跨境支付入境服務。外國旅客來台後，可直接用本國原生的行動支付錢包，掃描台灣商家的 TWQR Code 完成付款，不需換匯或找零。首波合作對象為日本 PayPay 與新加坡 NETS。
Q2：日本 PayPay 什麼時候可以在台灣使用？
日本 PayPay 預計 2026 年 4 月底正式上線，清算行由玉山銀行擔任。日本旅客打開原本的 PayPay App 即可在全台 40 萬家 TWQR 商店掃碼付款，不需下載新 App 或註冊新帳號。
Q3：新加坡 NETS 什麼時候可以在台灣使用？
新加坡 NETS 預計 2026 年第 2 季上線，略晚於日本 PayPay。清算行由星展銀行（台灣）擔任，服務對象為新加坡 1,100 萬名 NETS 用戶。
Q4：TWQR Inbound 的商家需要換新機器嗎？
不需要。HIVEX 網路提供 100% 商家硬體重複使用率，原本貼有 TWQR 立牌的 40 萬家商戶無需更換 POS 設備或重新訓練員工即可收單。日本、新加坡旅客掃碼時，後端會自動完成訊號轉譯與清算。
Q5：TWQR Inbound 跟 Alipay+ 差在哪？
Alipay+ 是螞蟻國際推出的私有全球聚合器，底層數據與手續費定價權由平台掌控；TWQR Inbound 則是由財金公司主導的國家級公共基礎設施，各家電支保留自有品牌與客戶關係，底層共享 HIVEX 清算軌道，確保金融數據主權留在國內。
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