TWQR：結帳不再手忙腳亂

你曾經在結帳櫃檯看到 TWQR 的立牌嗎？TWQR 是什麼？或許讀完這篇，你會發現 TWQR 可以為你的生活減少一些麻煩。

後疫情世代催化行動支付的普及

新冠疫情的突然爆發，讓全世界的生活方式瞬間變得不一樣。在台灣，我們經歷了從排隊搶口罩到線上點餐的轉變，而這一切的背後，也推動了行動支付的普及。過去可能還有不少人覺得「拿現金比較踏實」，但在疫情的驅動下，行動支付變成了日常生活中不可或缺的一部分。

回到疫情爆發前，行動支付已經悄悄進入了我們的生活。LINE Pay、街口支付等平台在某些族群中已經有了一定的用戶基礎，不過它們主要集中在年輕人和科技愛好者當中；大部分消費者，尤其是長輩們，還是比較偏好用現金來進行交易。然而，疫情的到來讓「接觸」這件事變得敏感了起來，大家開始擔心現金交易是否會增加感染風險，於是「無接觸支付」這個概念被迅速推廣開來。行動支付也因此迎來了它的爆發期，不僅僅是年輕人開始大量使用，許多原本習慣使用現金的消費者也紛紛轉向行動支付。
對於商家來說，疫情初期的許多措施讓生意難以維持，這促使許多商戶不得不快速適應市場變化，加快數位轉型的腳步。許多傳統零售商開始接受行動支付，甚至一些小吃攤販也貼上了各種 QR code，方便消費者掃碼付款。從夜市的烤香腸攤，到大型連鎖超市，行動支付的應用無處不在。

多元行動支付產生了 TWQR

圖片來源：https://today.line.me/tw/v2/article/x2nJOpw

隨著電子支付產業的擴大，連零售業（寶雅、全聯等等）也加入電子支付的戰場，而這就是 TWQR 出現的原因。如果你是一個在台灣熱愛用手機付款的消費者，那麼你可能已經注意到：無論走進便利商店、夜市攤販還是連鎖餐飲店，總會看到一堆不一樣的 QR code 。可能是 LINE Pay、街口支付、台灣 Pay，甚至還有Apple Pay、Google Pay。於是，有人開始想：為什麼不能只用一個 QR code 搞定所有支付呢？這就是 TWQR 的誕生背景，它的願景是要讓所有支付平台合而為一，讓我們的消費過程變得更簡單、更方便。理論上聽起來很棒，但問題來了——為什麼 TWQR 至今還沒有普及呢？

TWQR 為「財金資訊股份有限公司」所管理，簡稱為「財金公司」，而這財金公司負責訂定統一的支付標準，並且統合銀行及電支機構兩大支付體系，合作產生一個「TWQR」的平台，有便於提升民眾的購物體驗，也能擴大電子支付生態圈。但還有很多問題需要克服：

一、軟硬體更新的成本高

對商家來說，接受 TWQR 意味著需要進行軟硬體的更新，包括支付系統、掃碼設備等，這無疑增加了成本壓力。許多商家已經安裝了不同支付業者的設備，對於他們來說，改裝設備以支援新的共通 QR Code 可能費時費力，且投資回報不確定。這些更新成本成為商家不願意全面推行 TWQR 的主要阻礙。

現在推出的 TWQR 是以「正掃」（民眾用手機掃店家 QR Code）為主，正掃規格以攤販、夜市等小店家居多，而如全聯、百貨等大通路商都是以「反掃」為主的模式，需要連動 POS 機的更新，若要普及是一大工程。所以即便TWQR廣設於小店家之間，但在大通路看不見共通碼身影，消費者接觸 TWQR 的機會還是不多，普及速度也慢。

二、支付業者間的競爭

現在加入的業者有：全盈＋Pay、全支付、icash Pay、iPass Money、橘子支付、街口支付、歐付寶、台灣Pay。

目前台灣的支付市場競爭非常激烈，各家業者如街口支付、LINE Pay等都已經建立了自己的支付生態系統，並且已投入大量資源來發展自家通路和市佔率，這些業者擁有既得利益，不願共享他們已經建立的支付網絡。TWQR 的共通碼概念雖然對消費者更方便，但對支付業者來說，這削弱了他們的市場獨占性，自然讓這些大型電支業者不太願意開放他們的支付通路給其他競爭對手共享。

TWQR 上線後，店家只需要申請一種支付系統就可以享受 TWQR 平台的紅利（例如：客人只有全支付的App，但我只有街口支付的支付管道，客人還是能透過 TWQR 把錢付到我的戶頭中。），那這樣就會產生小型電子支付業者用削價競爭的方式吸引店家申請，出現小型支付業者利用該系統搭便車的情況，他們可以借助大型業者的支付通路來進行交易，並分享交易手續費，這對於大型支付業者無疑是一大負擔。

可以看到大家最熟悉的 Line Pay 沒有加入，是因為它屬於第三方支付機構，歸數位發展部監管，所以金管會提出的政策對 Line Pay 沒有強制性。但因為 Line Pay 每日交易金額持續擴大，超過 20 億就必須申請電支執照，所以如果 Line Pay 在台灣成為電子支付業者，也必須加入 TWQR 的行列。Line Pay 是全台支付通路最廣的系統，加入 TWQR 就要面臨上述被「削弱獨佔性」、「與競爭者共享通路」、「小型業者搭便車」的問題，考驗金管會及財金公司如何提出適當的方案來緩減這樣的衝突。

三、銀行業者金流分配複雜

行動支付的每一筆交易都涉及到銀行、支付平台和商家利益分配，而 TWQR 試圖統一這些交易，卻也帶來了金流分配的複雜性。當消費者使用 TWQR 進行支付時，交易的手續費如何在不同的銀行和支付業者之間分配？這是一個棘手的問題。每家銀行的系統不同，彼此間的協商需要大量時間與精力。更麻煩的是，不同支付平台之間也有各自的計算方式和協議。這些看似小小的分歧，實際上可能讓整個系統的整合變得困難重重。銀行和支付業者都希望在交易中獲得最大的利益，因此在TWQR的推動上，很難找到一個讓各方都滿意的平衡點。

金管會推廣加強力道

金管會於 2021 年 9 月批准財金公司經營的電子支付跨機構共用平台「TWQR」，但當時並沒有強迫所有電子支付業者加入，而是鼓勵業者自願參加。這一平台的初衷是為了提升非現金支付的便利性，讓各家業者的支付系統能夠互通，消費者可以通過單一 QR Code 使用不同的支付工具。然而，由於各家業者有自己的系統和市場戰略，導致一開始的推廣速度較為緩慢。

隨著時間推移，金管會加強了推廣 TWQR 的力度，並開始與業者協商，解決系統介接和技術問題。到 2024 年，金管會開始設定具體的時間表，要求所有專營電子支付業者在 9 月 1 日前加入 TWQR，最終達到全面覆蓋的目標。

TWQR 帶來哪些好處

一、我們只需要申請一種支付系統

商家只需要申請一個支付系統就好，不僅不用再負擔各種支付系統的手續費，也降低了設備及系統的維護成本。消費者也可以真正實現「無現金」的購物體驗，只需要註冊一種支付方式，就可以只拿手機暢遊在街上；減少許多「店家只有街口支付，而我也只有 Line Pay，到最後只能掏出錢包裡的現金」的窘境。
而消費者在供應鏈的最尾端，許多供應鏈上的手續費都會加諸在消費者身上，而 TWQR 整合平台可以精簡流程及降低各通路原本需要負擔的成本，對消費者也是有益的。

二、整合行動支付生態圈

生態圈是為提升供應鏈上所有成員（包含消費者）共好的商業生態系，而 TWQR 推出可以讓 (1) 商店及消費者更便利 (2) 提高產業競爭，以增強各自的實力 (3) 促使行動支付使用者加入等好處。雖然短期內對於電子支付業者的摩擦力大，但長遠來看，TWQR 的網路效應發酵，對業者而言說不定是一種機會。

三、跨境支付：韓國

財金公司看見台灣民眾喜愛到日韓兩國旅遊，將 TWQR 系統引進日韓，今年也正式登陸韓國，我們到韓國旅遊只要看到 TWQR 就可以用在台灣常用的電子支付平台付費；對於經常出國的台灣旅客來說，這種支付模式減少了使用外幣現金的麻煩，且避免了在國外使用信用卡所產生的手續費。在支付過程中，台灣的支付系統會自動完成貨幣兌換與支付，提供實時的支付資訊。

共通碼成功案例 ——印度 UPI

印度早在2016年就推出類似共通碼的支付系統，UPI（Unified Payments Interface）是印度國家支付公司（NPCI）推出的一種即時支付系統，旨在促進數位支付的普及，並簡化銀行間轉賬的流程。民眾通過手機進行銀行間即時轉賬，無需輸入複雜的銀行賬戶信息，只需使用虛擬支付地址（VPA）或手機號碼即可完成交易。這大大簡化了數位支付的流程，並消除了傳統銀行轉賬中繁瑣的步驟，對於不熟悉複雜金融系統的用戶尤為方便。

UPI 的成功關鍵在於其廣泛的覆蓋範圍和低廉的成本。UPI 通過與印度各大銀行合作，實現了多家銀行間的支付整合，讓消費者無論使用哪家銀行，都能夠通過UPI進行無縫支付。更重要的是，由於政府的支持和監管，UPI 的交易成本極低這吸引了大量中小型商家和個體戶加入UPI的生態系統；如今，從路邊攤販到大型商場，UPI 幾乎覆蓋了印度各種消費場景，成為消費者最常使用的支付方式之一。UPI 平台也允許第三方支付應用程式接入，消費者可以選擇使用自己喜歡的應用（如 Google Pay、PhonePe、Paytm 等），但仍能通過 UPI 進行支付。這種靈活性增加了市場競爭，促使各家支付應用不斷提升服務品質，同時也促進了 UPI 的普及。

印度在電子支付整合方面超前許多國家，以目前的民眾使用率也證實他們 UPI 的成功及可行性。雖然台灣跟印度的文化有很大程度的不同，但為了 TWQR 普及，可以借鑑 UPI 某些特質，除了政府（金管會）可以強力推動或要求銀行及電支業者加入之外，低廉的手續費及更新上的補助，也很重要，例如 UPI 在小額支付幾乎 0 手續費，這絕對是讓他們民眾使用率及註冊率提升的一大重點。

印度的金融科技發展可以參考：
以黑馬之姿串起的印度金融科技

馬克碎念

TWQR 的出現反映了台灣試圖整合支付生態系統、簡化消費者支付流程的努力。然而，它的推行面臨多重挑戰，包括支付業者之間的競爭、商家更新設備的成本以及銀行間金流分配的複雜性。這些問題不僅是技術層面的，更涉及各方利益平衡與市場壟斷的博弈。儘管如此，TWQR 若能效仿印度 UPI 的成功經驗，通過降低交易手續費、提升消費者和商家的使用便利性，並結合政府的強力推動，未來仍有可能突破這些障礙，實現真正的市場普及。

行動支付的普及，是一場從消費者、商家到整個金融系統的共同進化。這場進化過程，正呼應了數位經濟時代對效率與便利的不斷追求。隨著更多技術與政策上的完善，行動支付的應用將不再僅限於本地，更有機會向跨境支付拓展，相信在各方的串聯之下，民眾可以有更方便的支付體驗。

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