Tally：最強的信用卡管理公司？

信用卡不僅能夠遞延付款，也能搭配著各家銀行的不同優惠來做使用，因此一直都是很受歡迎的支付工具。在美國平均每人有3-5張信用卡，但這麼多張信用卡，光是不同的繳款日就很頭痛，更不用說那些擁有信用卡債務的人，到底是哪張卡費要先繳清會比較好呢？

公司介紹

Tally 成立於2015年，是美國一家信用卡債務管理公司，開發專門為用戶解決信用卡還款危機的App，也幫助用戶們免除信用卡相關負擔、輕鬆保持良好信用。在2016年，獲得了A輪融資1500萬美金。

Tally 透過登錄用戶手上的信用卡成為用戶與信用卡的中介角色，每一張信用卡的剩餘額度與繳款日都交由Tally 進行管理。用戶每個月只要繳款一次，Tally 就會自動幫你管理並繳納不同的信用卡費，保證不會有遲繳利息的狀況。

在人工智能的幫助下簡化管理付款，並且計算出最優的信用卡還款方式，幫用戶優先還款高年率的卡債，還會針對用戶每個月的消費狀況，自動算出最佳的還款計畫，等於是通過單一個人貸款整合來自多個帳戶的債務。

商業模式介紹

Tally Basic 本身不收取任何費用，主要是透過大量跟銀行借款取得的較低利率跟提供給客戶的利差來進行獲利。而替有信用卡債務的人優化財務狀況，根據預估，Tally 可以用10到15年的時間幫助人們擺脫信用卡債務，比沒有使用時快10年。

會員分級制度

Tally 的會員資格分為三種方案：

• 核心會員：僅適用於尚未獲准獲得信用額度的人：仍可以透過 Tally 協助制定計劃以解決信用卡債務的功能。

• 基本會員：為用戶提供低年利率的信用額度 ，用戶可將所有不同的卡付款合併到一個稱為 Tally Pays 的帳單中，該應用程序將自動按時付款，並計算如何通過處理 APR 最高的卡來節省利息費用。此外，還有一個方便的滯納金保護工具，如果會員在到期前幾天沒有付款，Tally 會確保處理好它。

• Tally+： Tally+ 每年收取 300 美元，針對具有巨額債務的會員提供升級方案，除了可以獲得更大的信用額度外，Tally+ 會員也適用於 APR 折扣（在連續 12 次按時支付後，該公司表示平均 APR 降低了 4 個百分點）。

產品的利弊

Tally 提供的服務其實有些類似於債務合併服務，循環信貸額度的 APR 則仍視個人的家向信用評分則從 7.9%（明顯低於信用卡 APR）到 29.9%（高於許多信用卡的最高 APR）不等；也就是說，Tally 特別適合那些擁有大量信用卡債務但仍擁有相對良好信用評分的人。
除了 Tally 這種信用卡債務管理外，也有許多人會考慮個人信貸，相比於信貸， Tally 不收取初始費用或是一些個人信貸附帶的 3% 到 6% 的啟動費，也成為 Tally 的一大優勢。總而言之，有信用卡債務的人還是可以根據自身狀況評估各項服務的利弊。

值得思考的議題

隨著行動支付在消費者生活中紮根，需多新模式擴展至更多應用場域，比如說信用卡管理、優惠的使用與繳費等等，相關的整合或許是未來趨勢。過去馬克也介紹過很多藉由提供免費服務來換取更多資訊，再透過分析資訊來獲得更有價值的用戶行為與資料，這些在數位金融服務成長的時代都會更被受到重視。

馬克碎念

馬克認為金融業者在打造以客戶為中心的服務生態圈同時，更需積極進行跨業合作，除了提升自身服務價值與獲利能力，也可以開創新價值，以保持在消費者「錢包的頂端」的位置，去因應日新月異的挑戰。