Stilt：美國留學生、新移民的借貸救星

身為國際學生或移民剛到美國時，想要申請借貸會相當的困難，過程不但程序複雜且須符合特定條件。而馬克今天介紹的新創公司 Stilt，創辦人Rohit Mittal 和 Priyank Singh，就因在過去留美讀書的經驗中，體會到美國新移民或來美留學生在借貸上的不易，才下定決心創立這間公司。

Stilt旨在改變個人建立和獲取信貸的方式，給初來乍到的新移民、留學生、非美國公民等，在美國信用記錄有限或根本沒有信用記錄的人提供借貸服務。Stilt 除了主打的客群不同之外，究竟還有存在什麼特色及優勢?而未來的發展策略又是如何?馬克帶你一探究竟。

產品服務

2016年出身於創業加速器Y Combinator 的 Stilt，會考慮申請者的教育背景、工作經歷、工作錄取通知、財務行為和他們支付訂閱服務的準時度，透過這些資訊來了解申請者償債能力。

Stilt會向申請者提供最低ARP 為8％的個人貸款，最高的ARP 在會取決於所在的城市及用戶信譽。儘管利率是聯邦學生貸款的兩倍，但相對於無信用紀錄的移民或永久居民所得到的其他貸款選項利率，仍然是較低的。目前已向來自於全球150多個國家、超過15,000的人們提供貸款服務。

產品特色

優點：

1.向沒有社會安全號碼的人提供貸款
2.無需共同簽名人
3.不需提供信用紀錄 
4.申請通常會在 24 小時內獲得批准
5.透過向信用局報告「按時付款」來提高用戶的信用評分
6.申請簡單：本人位於美國，且擁有美國銀行帳戶、美國電話號碼、美國地址，以及至少 6 個月的有效簽證

缺點：

1.收取較高年利率
2.最長貸款期限為24個月
3.並非適用於美國所有州

如何降低風險 

與Argyle 這家公司合作，這是一家專門搜集就業記錄的公司，透過Argyle 整理申請者的就業記錄、薪資等，讓Stilt 能夠更加全面地了解申請者的就業情況，此外，提供Stilt 所需的相關資訊，降低借貸的違約風險的同時，簡化Stilt 在資料驗證的處理程序。

策略佈局

推出Onbo，一種「信貸即服務」Credit as a Service 產品，幫助任何Fintech 公司在不需要傳統銀行贊助商的情況下建立和提供信貸產品。以往透過銀行贊助或是自行取得州執照是需要數月，甚至是數年時間，而在使用Onbo 後，利用其 Stilt 的州貸款許可證和合規框架，能幫助新創公司在幾週內就可以推出自己的信貸產品。

除此之外，Onbo為客戶提供健全的創業環境，除了提供相關的技術及貸款系統，幫忙管理複雜的發起、支付和信用報告，讓新創公司能專注於開發他們的信用解決方案，此外更提供高達100 萬美元的債務資本。而Onbo 的出現視為Stilt 正式邁向B2B的業務。

狀況更新

2022年3月，在 A 輪融資中籌集了 1400 萬美元，該輪融資由 Link Ventures 領投，Petrushka Investments、Hillsven Capital 和 Gokul Rajaram 等參投，將利用這筆資金擴大業務、產品和團隊，並將其服務從C2C拓展至B2B。

馬克碎念

借貸市場近年來出現幾個趨勢，其中一個就是專門優化過去銀行不擅長分析的借貸用戶，這些用戶大部分不是會是高風險族群，只是沒有適當的方法來評估風險，因此能夠掌握分析的資料或是其他控制風險的方法就會變成關鍵的因素。

馬克認為Stilt 除了找到適當的切入點之外，在建立相關的基礎建設後，還發展出信貸即服務的產品。這樣規模的生態系建立還是得仰賴當地蓬勃的借貸市場，才能支持一定數量的信貸公司。

短期來說，台灣比較難出現這樣類型的產品，不過這一兩年也很多Fintech 業者轉型成提供服務、資訊或技術平台等等給傳統金融機構使用，減少在法規的碰撞或被相關監管的議題所限制，這樣的趨勢會不會繼續延續下去，得看台灣未來金融發展的政策走向了。