Plaid：最多美國金融機構使用的串接帳戶服務？

串接不同金融機構的公司

在美國超過 11,000 家金融機構，大多以不同的方式構建和管理自己的客戶數據。對於希望使用戶能夠連接其金融帳戶的APP，以方便快速付款或是取得消費資訊，往往在與不同金融機構串連時，會需要耗費大量的時間及專業知識。

Plaid 是一個應用程式介面(API)用來串接銀行帳戶與應用程式APP，只需要用戶的姓名、密碼就能驗證付款資訊，讓用戶輕鬆安全地透過APP連結到個人的銀行帳戶。超過 2,600家的金融科技開發商使用Plaid服務，包括PayPal、Venmo、Coinbase和Microsoft等，而擁有銀行帳戶的美國公民4個人中平均1人就會使用到 Plaid。

Fintech業者、銀行及用戶間的溝通橋樑

Plaid 扮演著Fintech業者、銀行及用戶間的溝通橋樑，提供資訊之安全傳遞及提供 API 串接，將其建立成一套標準模式，並將這些資料提供給Fintech業者，利用這些資訊去開發和增進其APP的效能。讓用戶可以在單一應用程式中，核准用戶身份、即時認證帳戶、管理多個帳戶、查詢餘額，甚至分析信用數據等多種服務。

商業模式介紹

當用戶財務資料連線到某APP或服務時，APP公司會付款給 Plaid，而 Plaid 則會作為中間資訊連接安全的串接者，節省了Fintech業者於API上串接的成本。借助 Plaid 的API介面，開發者和金融公司能更加全面了解用戶帳戶情況、幫助應用用戶執行預算或費用管理等作業。而Plaid則是可以透過平台取得用戶資料並分析，提供用戶最佳的財務方案。

史上最大的Fintech新創收購案—Visa 併購失敗

2020年1月 Visa 欲以53億美元來收購 Plaid，這則史上最大的Fintech新創收購案，卻遭美國司法部以 Visa 意圖透過收購阻礙市場競爭為由提「反壟斷」訴訟。因此在2021年1月，雙方正式發布聲明將終止這起併購。

這此併購的失敗，絲毫不影響Plaid在下一輪募資的表現，完成D輪4.25億美元的募資，而估值達到134億美金。期許未來可以達成「協助開發者打造全方位數位金融產品的整合性平台」的願景。

近況更新

因應加拿大對於數位服務日漸擴增的需求， RBC(加拿大皇家銀行) 於2022 年宣布與金融科技公司 Plaid 合作，為 RBC 客戶提供私人的開放式銀行業務，該合作讓 RBC 客戶可以選擇直接透過應用程式介面(API)與 Plaid 提供的數千的應用程式及服務安全地共小財務數據，這種新的 API 串接提供了無縫的用戶體驗並消除了對憑證共享的依賴，進而提高安全性並能更好地保護客戶隱私。


加拿大開放銀行的業務與歐洲相比算是起步的比較晚，從 2018年才開始著手，政府委託開放銀行諮詢委員會對開放銀行進行審查，並提出實施、安全性方面的建議，2022 年政府任命數位銀行總監 Abraham Tachjian 擔任開放銀行業務領導人，並負責與行業、監管機構和消費者代表進行磋商；也因為加拿大政府尚未推出開放銀行相關的監管框架及技術標準的相關法條，我們可以看到 RBC 的一系列的合作夥伴關係本質上仍屬於開放銀行系統的私人協議，也更加凸顯了像 Plaid 這類型的金融科技公司角色的重要性。

台灣概況

2015年歐洲首先提出開放銀行(Open Banking)的概念。銀行透過開放API讓第三方開發人員(TSP)能夠圍繞金融機構打造應用程序和服務。台灣金管會採取不修法、不強制的模式，由銀行與第三方業者合作推動，分成三階段產品資料查詢、客戶資料查詢與交易面資訊，目前台灣正值第二階段，最終目標是將金融數據的主導權還給消費者。

馬克碎念

開放銀行是未來金融科技產業的新趨勢，台灣也正在道路上，值得深思的是究竟資料的開放是否有助於擴大其影響力，創造出前所未有的服務。創新模式也意味著將伴隨著新風險，如何保障用戶的資料安全成為一大考驗，而TSP業者和金融機構間的責任歸屬是否合適也是未來發展的重點。