Oportun：為每個人提供金融機會的先驅

貸款總是被拒？剛出社會或是想創業的你，還在被銀行拒絕嗎？是不是在借貸與融資上遇到了一點信用不足的問題呢？這邊為你隆重介紹「Oportun」！

在金融科技領域蓬勃發展的當今時代，Oportun 公司備受矚目，以其獨特的使命和業務模式成為金融服務的引領者之一，Oportun 不僅專注於提供小額貸款，還致力於幫助客戶建立信用歷史，改善其經濟狀況。接下來跟著馬克一起深入探索Oportun 的核心價值、目標客戶群以及其在金融領域中所扮演的重要角色吧。

圖片來源：Oportun官網

公司簡介

「中低收入族群的福音，創造具包容性的貸款環境」

Oportun 成立於2005年，總部位於美國加利福尼亞州的聖卡洛斯，是一家成長快速、任務導向的社群發展金融機構（CDFI）。提供具有高度包容性的金融服務，為普羅大眾設計可負擔的貸款方案。以專有技術對客戶進行深入了解，Oportun 能更有效地向中低收入到中等收入族群提供個人貸款，進而幫助他們在生活中向前邁進，在社會上展示他們的信用，並建立獲得新機會所需要的信用記錄。 Oportun 以英語和西班牙語為客戶提供線上、電話和臨櫃面對面服務，至今已在美國19個州開展業務。自2006年以來，Oportun 幫助客戶節省了約17億美元的利息和費用、為110萬人建立了信用記錄，並提供了630萬筆貸款和信用卡，是備受關注的新創金融服務公司。

公司特色

「每個人都有金錢目標，無論你是誰，也不管你的目標有多遠。 有人助你一臂之力不是很好嗎？」

（一）為無法使用主流金融貸款機構的人服務

Opportun 於2005年首次開業，是一間經營了不到20年的年輕公司，該公司的主要使命是為＂被排除在主流金融貸款機構之外的人＂提供服務，這些人通常因為沒有信用評分或信用記錄較差而被金融主流貸款機構拒之門外，在美國就有約1億人被這個情況困擾著。

考慮到有許多信用記錄不足的客戶，Oportun 指導公司內部員工與這些在社會上處於不利地位的客戶保持良好合作，以便掌握客戶個別情況，並提供適合他們個人的貸款。肯定個人勤奮工作的價值，即使是低收入到中等收入水準的人，也可以申請汽車貸款、抵押貸款和個人貸款。上述的服務項目將確保客戶擁有足夠的資金，以改善他們的生活品質，同時也能夠建立更好的信用記錄，使這些人有機會重新建立信用，向專業信用評估機構如Trans Union 和Experian 展示他們的信用狀況。

（二）以獨特的AI模型技術提供合理、可負擔的金融貸款利率

一般情況下，很多貸款機構會向中低收入人群收取高額貸款例率，高額利率會使還款金額和還款難度增加，最後借款人需支付的還款金額變成原始貸款金額的好幾倍，而且大多數人被要求在一兩個月內償還債務，否則須支付額外費用或罰款，造成借款人巨大的經濟負擔。

Oportun 使用模型技術為這些客戶提供準確的評分，設計合理的利率和小額貸款，並給予客戶充足的還款時間。以上的服務項目更符合客戶需求，讓中低收入人群不需要使用其他高利息管道借款。 據估計，Oportun 服務的客戶與其他貸款人相比，節省超過15億美元的利息和費用，是非常可觀的數字。

（三）金融無障礙的引領者

2018年：《TIME》雜誌將Oportun 評為2018年天才公司，成為當年度發明未來的50家企業之一，並在金融科技突破獎中被評為最佳消費貸款產品。

2020年：Oportun 因其使用創新的技術，在美國幫助1億位被主流金融市場拒絕的人群能擁有良好的金融服務而受到認可，被Fast Company 評為世界上最具創新性的公司之一和十大最具創新性的金融公司。肯定此公司讓金融產業能更多元與包容的成就。

圖片來源：Fintech Leaders

（四）Raul Vasquez ：積極、有遠見的公司CEO

2012年Raul Vasquez 首次登上CEO 的位子，當時Oportun 的財務狀況並不樂觀，但Vasquez 迎難而上，成功帶領公司建立了「以貸款人為本」的組織願景，使公司在金融領域中脫穎而出。

在為Oportun 工作之前，Vasquez 曾於沃爾瑪公司擔任高階經理九年，這份經歷使他學到很多經營大企業的知識和策略，所以對如何管理一間企業知之甚詳，帶著這些能力來到Oportun 後，Vasquez 深知建立企業文化及凝聚團隊共識的重要性，除了確保團隊中每位夥伴對組織目標都有清楚的共識，促使團隊在合作中有正向積極的溝通外，作為Oportun 的CEO，他帶領團隊發展出以人為本的公司使命，以此提供各項金融服務，特別是針對那些傳統金融機構可能忽視的低收入地區和信用評分較低的個人。

Vasquez 重視並推廣多元和包容的企業文化，這有助於為公司吸引並留下各種背景下有才能的員工，同時反映公司對不同客戶群體的承諾。以客戶為中心推動各項金融服務及公司決策，通過深入理解客戶需求並提供相應的解決方案，來構建強大的客戶關係，這種客戶導向的策略也有助於提高客戶滿意度，加深公司與客戶之間的連結。

（五）強調社會責任：提供金融輔導服務

Oportun於 官方網站上提供財務諮詢服務，也有公司經營的社群部落格，任何人都可以利用這些資源學習到金融服務的相關知識，非常適合沒有太多貸款經驗的借款新手或正面臨融資問題的民眾，部落格中的文章詳細說明了整個貸款過程，也有回答一些借款人可能提出的問題，更提出一般大眾可能需要的理財規劃建議，幫助大眾更好地理解和管理自己的財務。
https://oportun.com/financial-education/

Oportun個人貸款最適合誰？

以社會責任為導向，對社會經濟較弱勢群體提供支持。
Oportun公司的主要目標客戶定位於那些在傳統金融體系中難以取得信貸的人群。

Oportun 公司的目標客群中一個重要的客群是個人信用評分較低的人，Oportun 專注於為這些信用歷史不佳的個人提供信用服務，這些人可能過去曾有負面信用記錄或其他因素而難以獲得傳統信貸。此外，Oportun 還關注那些無信用歷史的個人，例如新移民或年輕人。對於這些人，Oportun 提供了一個機會，讓他們能夠建立信用歷史，同時獲得貸款的機會。

另一類潛在客戶是有緊急資金需求的個人。Oportun 的小額貸款產品為這些客戶服務，例如面臨醫療急需、天災損害財產或其他緊急開支的情況。最後，Oportun 的社會責任使命使其致力於幫助社會經濟地位較低的群體。公司的使命是提供這些群體獲得資金的機會，以改善其經濟狀況。Oportun 公司的目標客群以及所提供的金融借貸服務反映了的他們的承諾：以社會責任為導向，對社會經濟較弱勢群體提供支持。

圖片來源：Finanso

其他服務：自動儲蓄的省錢手機APP

Oportun - formerly Digit (簡稱Oportun)目標是幫助用戶實現短期和長期財務目標。

相信對很多人來說，制定預算是一件麻煩事，而這款應用程式的目標是透過自動化儲蓄和投資來減輕用戶的負擔。它就是智能儲蓄的好幫手Oportun - formerly Digit，原身是由digit 公司設計開發的應用程式，而digit 於2021年被Oportun 收購後，此應用程式也正式更名成Oportun - formerly Digit，並繼續共同開發。

（一）功能介紹

Oportun - formerly Digit(後面簡稱Oportun)具有自動儲蓄功能，讓用戶可以分析支票帳戶的收入與支出。而它的運作方式是使用演算法分析用戶相關的銀行帳戶，瞭解個人的消費習慣和帳戶餘額，辨識出可以安全儲存的資金金額，並將這些資金轉移到用戶指定的Oportun 帳戶（可以是Oportun 儲蓄帳戶或退休帳戶）。藉由這樣定期將資金從支票轉移到儲蓄，能夠使用戶在不影響生活品質的前提下穩定儲蓄，建立健康的財務狀況。而過程中若有資金需要，也可以隨時將這些資金從Oportun 帳戶轉回到指定的相關銀行帳戶，不需要任何費用。

（二）訂閱制

在免費試用期過後，Oportun 每月會向訂閱者收取5美元。 訂閱者可以使用它訂定儲蓄目標並且使用它的自動儲蓄功能培養儲蓄的能力，一步步朝目標邁進。

而Oportun 也有相當安全的機制，當用戶的財務狀況不夠安全穩定時，Oportun不會轉移任何金額至儲蓄帳戶， 如果用戶想交易的金額會超額提款時，Oportun 也會拒絕交易，且不收取任何費用。一切設計都是希望能使使用者能穩定安全的建立儲蓄。

Oportun 本身不是銀行，所以用戶存入Oportun 存款帳戶的錢會由聯邦存款保險公司（FDIC）投保的夥伴銀行持有這些款項，這些帳戶都會獲得高達25萬美元的保險保障，若用戶有需要，也可以透過Oportun 以及WebBank 發行的Oportun Visa 信用卡申請貸款。

小結

目前，這家獨特的公司已在2021年上市，成功進行了首次的公開募股。 但Oportun 仍在發展他們的文化，以共同努力提高整體生活品質的精神，建立由合作伙伴、員工和客戶組成的社群，並持續擴大他們為民眾提供的服務和產品線。 無論是對在貸款市場上有小額貸款的需求的客戶，還是注重創新、希望實現投資組合多樣化的投資者而言，Oportun都是值得關注的金融公司之一！

馬克碎念

我們可以看到一個金融科技公司如何通過創新和社會責任感重塑傳統銀行業的模式。Oportun 不僅為那些傳統金融系統所忽視的群體提供服務，而且還通過其人性化的服務和技術創新，為金融服務行業樹立了新的標準。這不僅是金融科技的勝利，也是社會包容性和責任感的勝利。

金融服務的核心應該是對人的關懷和支持。金融科技的未來應該著重於如何更好地服務社會，特別是那些傳統金融機構所忽略的群體。Oportun 的成功案例不僅為金融產業工作者提供了寶貴的借鑒，也為所有追求創新和社會責任的企業家們提供了靈感。未來期待看到更多類似Oportun的企業出現，推動整個金融行業朝著更公正、更包容的方向發展。

首圖來源：Oportun官網