Koinworks：沒有帳戶也能融資

印度尼西亞是世界上最大的經濟體之一，目前擁有超過 6200 萬家中小型企業 (ＭSME)。更重要的是，印尼今年的商品總價值預計為 700 億美元，預計到 2025 年這一數字將增長一倍以上。不過，這些在新興市場和發展中國家的中小企業的融資是在發展業務時最大的障礙之一。

借貸市場不斷擴張

Fintech 成了近年來一股新的趨勢，無論是在新創企業數量或整體產業的發展都有顯著的成長。尤其是P2P（peer-to-peer)借貸業務，印尼有一半以上的金融科技公司都在該領域運營，而P2P 借貸市場的現金流也非常充裕。截至2020年10月，印尼線上貸方發放的新貸款總額同比增長24％，達到39億美元。然而，即使借貸市場如此龐大，印尼仍有許多中小企業被傳統金融機構拒於門外，無法順利取得營運資金。

幫助被傳統金融機構拒於門外的中小企業

KoinWorks 成立於2016，為印尼最大的點對點 (P2P) 借貸平台。最初的創建目的是為了幫助被傳統金融機構拒於門外的中小企業取得營運資金，透過線上平台媒合借款方及貸款方。除此之外，KoinWorks 開發了一個全面的金融工具平台，替從未在傳統金融機構沒有銀行帳戶的中小企業提供各項金融服務，在該平台上，用戶可以創建一個線上銀行帳戶及信用卡，取得營運資金和支付各項營運支出。

使用AI 技術作為借貸評估依據

KoinWorks 發現許多企業由於沒有專門的銀行帳戶難以控管財務，讓許多中小企業無法專注於業務發展的優先事項，像是市場營銷、市場研究、新產品開發和擴展規劃等。針對此痛點，KoinWorks 提供一個線上平台，透過AI 機器學習確定最終有資格獲得回報的企業後，將這些有借款需求的企業與貸方聯繫起來，為這些中小企業提供低息貸款，並從中獲利。該平台目前已累積了超過 300,000 名用戶，其中超過 60% 的貸方是千禧世代，而 70% 的貸方是他們的首次投資。

一站式金融服務是最大目標

除了借貸業務外，該平台還提供各式的商業應用程序，如會計App、POS系統、電子商務、 KoinWorks 的預算應用程序，提供營運資金、、EWA（Early Wage Access），以及資金管理。旨在協助企業主實現自給自足，並使所有人都能獲得和負擔得起金融服務。上述服務是與合作夥伴一起提供，該公司之前宣布的合作夥伴之一是三寶麟銀行。雙方充分利用彼此在各自領域，特別是技術方面的能力優勢開展合作。最終目的是替這些中小企業提供一站式的金融服務。

KoinWorks NEO：提高產品黏著度

Neobank 則是KoinWorks 在借貸業務之外的新武器，除了能接觸更多來自MSMEs 市場的目標用戶，，他們也意識到 Neobank 是一種擴展業務的方式，KoinWorks 深知借款人對貸款的需求並非一直存在，不過對於付款、發票、預算、稅收、業務分析的需求每天都會出現，因爲管理財務變得更加方便，這項服務有助於提升這些用戶對於KoinWorks 的黏著度。

馬克碎念

中小企業的借貸市場在台灣一直都是兵家必爭之地，但能同時提供金融工具、相關應用程序與借貸服務的機構卻不多，以台灣的傳統銀行來說，能提供的大多是原本銀行的金融服務，而一般民間的P2P 機構雖然有相關科技的優勢，但往往與銀行的結合不夠深，無法提供中小企業主其他相關的金融服務。

目前比較值得關注的是未來純網銀的發展，雖然台灣的純網銀都還沒開發企業用戶，但憑藉著對於純網銀這樣原生的數位金融服務，確實是比較有機會在中小企業服務上有著更多整合服務的機會，或許我們可以對這樣的發展有更多的期待。