印度電子票券e-RUPI：數位化衝刺or解決社經問題？

當全世界國家都著急著發行CBDC，在數位化的競賽中取得先機，印度政府也在8月2日啟動電子票券型的數位支付工具e-RUPI, 作為往後推動CBDC的基礎。只要透過QR code 或簡訊就可以獲得，是一種不用現金也不用接觸的數位支付方式，能確保資金用於特定目的，像是肺結核防治、農業補貼、母嬰營養補助等。

e-RUPI 讓資金流更透明直接

e-RUPI 現階段主要的作用是讓社會福利計畫的資金流更透明、直接。例如，印度政府若想發放疫情失業補助，就可以利用e-RUPI 將這些補助以QR Code 或簡訊的方式寄到民眾的手機，只要到特定單位刷QR Code ，再次進行手機驗證，錢就會匯入人們到銀行帳戶。

使用e-RUPI 可以降低貪污的風險，中央政府決定發放多少錢，就製作多少e-RUPI 票券，地方政府或者其他單位無法用其他名目扣下公款。並且，e-RUPI 可以確保給特定計畫的預算和捐獻，就只會用在該計畫。舉例來說，給女性學童的教育基金，不會被亂用到其他計畫。

除了政府單位，一般企業也能發放e-RUPI。企業可以透過e-RUPI 合作銀行製作e-RUPI 電子票券，用於發放員工福利、顧客禮券等等。

e-RUPI 的好處

用戶：

• 步驟簡便、輕鬆兌換

• 不需提供個人訊息，個人隱私受到保障

• 不需額外申請電子支付或銀行帳戶

• 避免權益受剝奪，資金來源透明、直接

企業：

• 完全數位化，有效節省成本

• 發行者可追蹤e-RUPI 的兌換情況

• 提供快速、安全和無接觸的分發方式

• 有效增進員工或顧客福祉

紙鈔品質差是發展動機

印度全力邁向「無紙化」社會，除了想跟上數位化潮流，背後還有很多社會因素。印度的假鈔問題長期以來都很嚴重。在2020年，雖然疫情讓促進數位交易並減少紙鈔交易，讓多種單位的盧比紙鈔假鈔率下降，不過最大宗幣值，佔68.4%流動量的500盧比，假鈔比例暴增31%。

紙鈔也容易淪為犯罪、洗錢、貪汙的交易工具。印度在2016年初大舉消滅86%紙鈔，為得就是更新貨幣，解決黑錢問題。(不過該政策造成人民恐慌，貨幣政策混亂，拖垮印度GDP)。

發行e-RUPI 提供人民多一種交易(收受政府資金)的選擇，況且只應用在局部交易範圍，對現階段貨幣流通量和速度應是不會有干擾。馬克自覺e-RUPI是印度反思2016貨幣混亂，所推行的「無紙化」政策2.0。

低網路和智慧型手機普及率是現實阻礙

但是眼下讓e-RUPI 普及化，或達成正面效果，存在許多困難。印度只有50%的人口使用網路，42%的人擁有智慧型手機，推行e-RUPI 可能會排除這些在社會底層無法觸及數位化資源族群。e-RUPI 的發展初衷之一，就是想完善社會福利，讓補助津貼在發送到收受者前不會被層層剝削。

但矛盾的是這些在社會底層需要社會福利救濟的人，往往都沒有手機或網路，那他們要如何因為e-RUPI 受惠? 印度要如何在推動數位化之時，照顧到一半以上沒有網路資源的人民? 馬克在這裡就有心生質疑。

馬克碎念

發展中國家在發展數位金融時，常常因為基礎建設(ex: 網路)不足，可能加劇貧富差距、資源不對等，而被反對。不過大家可以反觀，若是推行每項政策時都因為這些難以短時間化解的社經現狀而猶豫不決，金融數位化的腳步只會越來越慢。e-RUPI 先以政策方面著手，讓人民漸漸習慣數位支付，往後推行CBDC 或許能更加順利。