被忽略的千億經濟：移工金融需求為何成為新藍海？
據統計，2025 年 6 月我國移工總數已達 84 萬人。移工不僅在各行業中扮演勞動力要角，其每年逾千億元的跨境匯款金額也形成龐大的資金流動。然而，移工在金融服務的可近性方面卻面臨諸多結構性挑戰。除財產安全缺乏保障外，更可能使移工落入地下匯兌管道和人頭帳戶詐騙的深淵，對金融生態系統是一大安全漏洞。在臺移工使用金融服務會面臨什麼挑戰，我們又該如何推進移工金融服務發展、甚至強化其防詐意識和金融素養呢？
臺灣移工經濟與金融服務現況
（一）臺灣移工人口概況
臺灣的移工人口數量近年來成長顯著，已成為社會與經濟結構中不可或缺的一環。根據勞動部勞動力發展署資料統計，我國移工總人數在 2025 年 6 月已達到 84 萬人，相較於一年前的 78 萬人，持續突破歷史新高。這些移工在臺灣各行各業中扮演著舉足輕重的角色，無論是蓬勃發展的建設與製造業、傳統農業，抑或日益增長的照顧服務業，他們都可謂關鍵的勞動力，支撐了臺灣經濟的運作。
移工在臺灣的經濟貢獻不僅體現在勞務輸出上，其跨境匯款的金額也形成了一股龐大的金融流動。每年移工匯回母國的款項估計超過新臺幣 1,000 億元，這一筆筆資金的流動，不僅是其家庭的重要經濟來源，更反映了移工在臺灣累積的財富與對母國經濟的支援；然而，如此漸趨增長的移工群體，在臺灣金融市場中其實長期未得到充分的服務。提供移工群體高效且安全的金融服務，不僅是社會福利層面的考量，更是維護臺灣經濟健康和透明度的一環，故著實有其價值跟必要性。
（二）移工金融服務的痛點與困境
移工作為臺灣各產業的勞動力要角，在金融服務的可近性方面卻長期面臨諸多結構性挑戰。這些困難不僅影響了他們的生活品質，也間接助長了非正規金融管道的盛行。
首先，語言障礙和高額交易成本是移工使用金融服務的兩大主要痛點。許多移工不熟悉中文，導致在銀行臨櫃辦理業務時溝通困難；此外，傳統銀行跨境匯款的手續費多介於新臺幣 400 元至 1,100 元之間，加上海外清算與解款銀行的費用，對於小額、頻繁的匯款需求來說，費用比例顯得過高。
其次，開戶門檻相對較高。特別是受僱於自然人（例如家庭看護工）的移工，其銀行開戶需要雇主陪同、並出具「薪資轉存」證明，這增加了開戶的複雜性與對雇主的依賴性。同時，傳統銀行的營業時間通常跟移工的工作時間重疊，使他們難以在工作日前往銀行辦理業務，限制了金融服務的可及性。
綜合以上，傳統金融服務的不足，系統性地迫使部分移工轉向高風險、不受監管的地下經濟尋求金融服務。估計約有四成的跨境匯款金額是透過地下匯兌管道進行，這種非正規的匯款方式，在某些情況下可能看似更便利、成本更低，卻形成了詐騙和金融剝削的溫床。調查顯示，高達 27% 的移工曾遭遇詐騙，其中跨境匯款是常見的詐騙情境，平均每位受騙移工損失約新臺幣 8,000 元，幾乎是其月薪的三分之一以上。准此，不只對移工的經濟安全造成嚴重打擊，也形成了臺灣金融生態系統中系統性的弱點。
更令人擔憂的是，曾有移工在離境時，因不知情而將其銀行帳戶出售給他人的案例。這些帳戶隨後淪為詐騙集團的「人頭帳戶」，成了防詐工作的破口。這種現象不僅暴露出金融服務離境流程的漏洞，也反映了移工在金融安全素養方面的不足。由此可見，我國政府和金融機構不僅需要加強針對帳戶安全和關閉程序的知識宣導，也需採取更主動的措施以追蹤與管理離境移工的帳戶，方能有效解決帳戶被濫用的漏洞。
臺灣移工金融服務的創新與發展
面對移工金融服務的長期痛點，我國政府與金融業界近來積極推動改革與創新，旨在提升普惠金融水平，並提升移工透過合法管道使用金融服務的意願。
（一）政策與法規的推動
臺灣金管會推展了普惠金融政策，核心目標是將移工的金融活動，特別是跨境匯款，從非正規管道導向合法、安全、透明的體系。首先，為配合薪資成長與中階技術人力更多的匯款需求，金管會在 2024 年底修正相關辦法，將移工年度累計匯款上限由新臺幣 40 萬元提高至 50 萬元，但不得逾每筆 3 萬元、每月 5 萬元的匯款上限，讓移工能依實際需要更靈活地匯款。
再者，為了降低移工進入傳統金融體系的門檻，主管機關也要求各銀行對合法移工提供更便利的開戶服務。在政策的變革之下，內政部移民署核發的居留證（A.R.C，Alien Resident Certificate）現已可當作金融機構的 KYC 身分證明文件之一；金管會銀行局也函示金融機構簡化外籍人士開戶流程，開放持有晶片居留證之外國人可線上開戶、並線上開戶者可透過臨櫃雙證件進行身分驗證。
除此以外，金管會制定了《外籍移工國外小額匯兌業務管理辦法》，為非銀行機構（如金融科技業者）提供移工匯兌服務的可能性建構了法律框架，也增加市場的競爭性與服務的多元性。針對匯兌機構加諸的相關規範包含：
匯兌機構必須每月向內政部查核移工的居留證資料，以即時掌握其動向、強化監管。一旦發現行蹤不明者，將暫停其匯兌服務。
匯兌機構實收資本額或在臺營運資金不低於新臺幣一億元，設立門檻大幅提高。
增訂匯兌機構負責人專業資格條件，要求其具備銀行、電子支付、金融科技或就業服務業等相關專業知識。
匯兌機構必須將所收受的匯兌款項全數交付信託或取得金融機構的履約保證，並於銀行開立專戶管理。
所有合法匯兌公司都必須建立嚴格的防制洗錢（AML）及打擊資恐（CFT）內部控制與稽核制度。
同時，外籍移工匯兌機構已被納入《金融消費者保護法》的範疇，等同於發生消費爭議時，移工可經金融消費評議中心等管道尋求救濟，對其權益更有保障。截至 2024 年底，已有統振、東聯互動、數位至匯、美家人力資源等四家公司獲得資格，可經營外籍移工國外小額匯兌業務。
值得一提的是，金融監理沙盒在推動這些政策變革中扮演了關鍵的催化劑角色。2019 年，金管會核准了香港商易安聯股份有限公司臺灣分公司和統振股份有限公司的兩項金融科技創新實驗，試行非銀行業者辦理外籍移工小額匯款的可行性。監理沙盒戰略性實驗的成功，促成了《電子支付機構管理條例》的修正，進而為此類新型服務提供了法源依據。（補充：易安聯後來沒有在臺落地）
綜上所述，新法在促進便利性和降低成本的同時，亦對匯兌機構加諸更嚴謹的規範。監管的轉變表明政府機構除了鼓勵創新和可近性，也致力降低詐騙、洗錢等風險，有意識地將龐大的非正規匯款經濟納入正規金融體系。如此對金融透明度、數據收集及國內金融體系的整體誠信具深遠影響，有望減少非法資金流動、並加強經濟監管。
（二）金融科技新創的崛起與影響
在金管會制定《外籍移工國外小額匯兌業務管理辦法》，自2018年起開放非銀行業者申請經營移工跨境小額匯款業務後，陸續有統振、東聯互動、數位至匯和美家人力資源等四間公司成為合法匯兌管道，主要服務來自菲律賓、印尼、越南和泰國的移工。
據資料統計，2024 年合法移工小額匯兌業務的交易金額達 842 億新臺幣、交易筆數達 894 萬筆、客戶數突破 70.7 萬人，呈現快速增長態勢。其中，東聯互動為市場佔有率最大的佼佼者，在 2023 年就擁有 22.3 萬會員，處理了新臺幣近 300 億元的總交易額和超過 300 萬次的交易。
這些金融科技新創提供全天候的服務，並配備移工母語介面，大幅降低了語言隔閡。更重要的是，其匯款手續費普遍低於傳統銀行，每筆介於新臺幣 150 至 300 元間，因而廣受移工歡迎。而這樣的優勢也使得匯款 APP 的用量暴增，舉凡統振公司推出的「QuickPay」及東聯互動推出的匯款 APP，都讓移工能在線上提交匯款指示、再至超商或專用機台繳費，可迅速匯出資金。據統計，匯款 APP 的使用率已從 2021 年的 2.21% 增長至 2024 年的 60.25%，顯示移工對數位化管道的強烈偏好；於技術創新方面，東聯互動運用 AI 技術簡化客戶身份驗證（KYC）流程，減少六成以上的人工成本。他們還與印尼、菲律賓、越南和泰國等國家的前五大銀行建立合作關係，確保跨境匯款的順暢與效率。
除了跨境匯款外，數位支付領域也積極拓展移工市場。包含一卡通 MONEY 正將移工跨境支付視為「藍海商機」，尤其看好南部地區龐大的移工需求；全盈＋ PAY 也將移工支付列為四大戰略之一，並計畫與臺灣共通QR Code（TWQR）整合，以擴大其數位金融影響力。
綜上，金融科技新創透過數位優先、以用戶為中心的模式，從根本上顛覆移工匯款市場，直接解決核心痛點（可近性、成本、語言），使其成為了領域的先行者。這些金融科技公司的成功，加上主要電子支付業者（如一卡通MONEY和全盈+PAY）的進入，顯示金融科技將繼續主導並創新匯款領域，以為移工提供更高效和安全的服務。
（三）傳統金融機構的參與與轉型
面對移工金融服務的巨大潛力與市場需求，臺灣的傳統金融機構也開始積極參與並進行轉型，以提供更符合移工需求的服務。其中，永豐銀行屬於移工金融服務場域內的先行者，早在 2013 年就推出移工薪轉貸款（提供薪資經由該行轉帳的移工小額信貸）、跨境匯款及全臺首張移工信用卡等專屬金融服務。2024 年，永豐銀聯手東聯互動，於臺中東協廣場設置首臺支援五國語言的移工專用匯款繳費機，並計劃三年內擴增至全臺 15 處移工生活圈據點。
其他金融機構如第一金控也擴增了 ATM 的多國語言操作介面，以方便外籍人士進行國際卡提款、預借現金及餘額查詢等交易，同時也支援國內卡的各項功能；玉山銀行則在醫院內提供健保代收代付等創新服務，雖然不完全針對移工，但基礎設施的佈建也間接支持了在醫療照護場域工作移工的金融需求；中華郵政也在 2024 年推出「印尼小額安心匯款」服務，手續費每筆僅收 168 元。
在防範詐騙方面，台北富邦銀行運用 AI 模型來辨識可疑帳戶，甚至能在被害人報警前一個月，甚至最長提前 331 天發出預警。這套模型已開放給國內 34 家銀行使用，有效提升了整體金融業的防詐能力。此外，台北富邦銀行也與非營利組織 One-Forty 合作，透過舉辦桌遊體驗工作坊等方式，向移工推廣防詐相關知識，以提升移工金融安全的辨識能力和素養。
雖然傳統金融機構營業時間跟移工工時衝突、部分臨櫃仍存語言隔閡、以及部分服務可近性不足等痛點仍然存在，但由上述服務的推展可見，傳統金融機構正透過「實體與數位整合」（phygital）的策略來服務移工。在運用創新科技（如多國語言ATM、AI防詐系統）的同時，也維持實體據點並提供專業產品，這顯現傳統金融機構對龐大移工市場潛力的肯認，並正朝著更廣泛的金融普惠性邁進。
就移工使用金融服務的情況顯示，他們除了及時的資金匯兌需求外，也存在高度的借貸需求，是目前未能被正規金融機構滿足的。准此，可能讓移工轉往非正規借貸或高利貸市場，等同重蹈地下匯兌管道的覆轍。缺乏多樣化的貸款產品意味著金融機構可能仍將移工視為貸款領域的高風險群體，或尚未充分評估其對此類產品的具體需求。這既是挑戰、也是進一步拓展市場的機會，若能考慮移工的獨特特徵和需求，以創新的方法來評估信用和設計產品，或許能為其量身打造出專屬的多元貸款模式，也將是信貸市場的一大進步。
（四）其他金融產品 — 以保險為例
移工在臺灣工作的期間，享有與本國勞工相似的社會保險保障。根據《全民健康保險法》規定，領有居留證明文件且受僱者應參與全民健保，雇主應該移工取得居留證（A.R.C）後三日內為其加保；而依據《勞工保險條例》規定，產業類移工須參加勞工保險，費用由被保險人負擔 20%、雇主負擔 70%，其餘 10% 由政府負擔（家事移工因未納入《勞動基準法》，故勞保屬非強制投保項目）；至於職業災害保險的部分，根據《勞工職業災害保險及保護法》規範，家事移工屬於職災保險的強制投保對象，會在其到職當日即生效（產業類移工則非強制投保）。
在商業保險方面，除了前述的職業災害保險外，雇主也需為移工投保至少 30 萬的意外險（為勞動契約約定事項）。這類保險通常提供覆蓋工作時間以外的全天候保障，作為強制性保險的補充；此外，部分產險公司也推出專為雇主設計的「僱傭綜合保險」，以保障雇主在移工發生意外、住院或曠職等狀況時可能承擔的法律與實務責任。
即使強制性社會保險已為在臺移工編織了基本的安全網，但移工投保商業保險的範疇中仍存在許多缺口，舉凡普遍壽險不接受移工投保、以及許多意外險僅開放低保額等等。這使得移工及其雇主在面對非工作時間的意外狀況時，可能面臨財務危機。在臺灣經濟發展的推進中，移工扮演著不可或缺的螺絲釘、且常是其家中唯一的經濟支柱，卻缺乏足夠的金融保障，其財務的脆弱性也因暫時性的身份和有限的理財管道而加劇。據此，或許也為保險公司提供了尚未開拓的藍海，例如新加坡保險公司 NTUC Income 即推出專為家事移工設計的保險方案，而這樣的可近性轉變亦是值得臺灣保險產業參考的。
移工金融素養與防詐教育
台北富邦銀行跟深耕移工教育的非營利組織（NPO）One-Forty 於 2024 年合作進行「移工金融理財認知大調查」，結果顯示：
在臺移工受詐騙比例高達 27%，推估整體受詐⾦額超過 17 億元新臺幣。
每 10 位外籍看護就有 1 位曾看過照顧的長輩被詐騙。
九成移工渴望學習理財知識，建立更穩固的經濟獨立基礎。
由此可見，在臺灣的移工社群中，防範金融詐騙是當前亟需解決的關鍵議題，除了讓移工免於受騙、也讓移工成為防止被照顧長者受騙的第一道防線；同時，移工對於管理個人財務、規劃未來有著強烈的需求與意願，因此提升金融素養也是首要任務。
為此，One-Forty 經由辦理「移工人生學校」和「移工商學院」等理財課程，教導移工財務管理與投資知識。他們也與台北富邦銀行合作，製作了印尼、菲律賓、越南、泰國四國語言版本的「防詐精選指引」，並透過移工社群和銀行分行推廣，協助移工建立防詐警惕心和識詐能力。
為應對移工金融素養和防詐教育的需求，我國政府也採取多項推廣措施，以提升移工的金融知識並保護其權益。包含金管會、金融消費評議中心跟勞動部等部會皆有針對金融和匯兌詐騙的範疇加以宣導，並協助處理相關爭議。
移工詐騙事件頻繁發生，尤其是在跨境匯款方面，突顯出移工金融素養和防詐教育的提升存在漏洞，而語言障礙則更加劇了這個問題。這種破口不僅可能影響移工個人財務安全，也對社會帶來更廣泛的風險，因為其照護對象多是容易成為詐騙目標的高齡族群，形成了雙重脆弱性。讓移工具備金融素養和防詐知識，可以將他們轉變為保護自己和其照護對象的關鍵防線，從而顯著降低社會和經濟成本。這需要政府機構、金融機構和非營利組織共同努力，開發符合文化和語言習慣的金融教育計畫，使能從根本提升移工的防詐意識及金融素養，以維護財務福祉與增強韌性。
移工金融國際現況
新加坡：新加坡擁有逾 170 萬外籍勞工，在移工金融服務方面展現了高度的普惠性與創新。當地銀行如星展銀行（DBS Bank）旗下的 POSB，已為超過 50 萬名移工提供各項金融服務，包括電子支付薪資等，且移工使用 APP 進行匯款和網購的數量顯著增加。再者，新加坡金融管理局（MAS）已向部分金融科技公司頒發大型支付機構（MPI）執照，允許其提供跨境匯款和數位支付代幣服務，旨在促進新興市場的金融普惠。此外，新加坡的 Project Nexus 計畫正探索利用區塊鏈技術進行跨境支付，有望將移工匯款費用（目前平均約6%）進一步降低。
香港：香港作為國際金融中心，其移工金融服務也相對成熟，生態涵蓋銀行、電子錢包和移工互助社群。當地銀行為移工推出無最低餘額限制的儲蓄帳戶，金融科技公司則提供低成本快速匯款服務，如 AlipayHK 與 GCash 錢包的區塊鏈匯款服務等。
馬來西亞：近年有越來越多馬國新創投入移民、移工金融領域，如 MyCash Online 專注服務移工，提供母語介面的手機錢包，方便未持銀行卡的移工充值電話、跨境轉帳與支付帳單；值得關注的是，馬來西亞在伊斯蘭金融業務方面也處於領先地位，形成了全面且充滿活力的伊斯蘭金融體系。
日本：在日本工作之移工於銀行開戶方面則存在一定挑戰，外國人通常需在日本停留超過六個月，並持有在留卡、印鑑及工作或留學證明等資料方能開設銀行帳戶，短期居留者大多只能開設受限的「非居住者」帳戶。
中東國家（海灣合作委員會，GCC）：部分中東國家中，採用獨特的「卡法拉」（Kafala）擔保制度，雇主作為移工的擔保人和贊助者，可以決定合約條款和工作條件，使得移工常面臨剝削和金融自主性受限的問題。部分地區自 2009 年起推行工資保護系統（WPS），規定工資須透過銀行或預付薪資卡發放，確保每位移工都有基本金融帳戶；近期也出現多家金融科技業者為移工提供手機銀行、廉價匯款和微型保險等服務。
馬克碎念
在臺灣移工金融議題的發展歷程中，過去常被忽略的一個關鍵問題，是「誰能定義什麼是正常的金融行為？」當我們以本地中產階級的標準設計產品與制度，便容易忽略移工面對的真實風險與資源限制。事實上，當移工選擇使用地下匯兌，往往不是無視風險，而是出於現有體制無法回應其「急、簡、可控」的生活需求。因此，真正的創新不該只是讓現有服務「更便宜」，而是該重新定義什麼叫做「對他們合理的金融經驗」。
另外值得關注的是，移工社群本身正逐漸形成一套「另類金融知識的傳播網絡」。在制度支持有限的情況下，資訊往往透過同鄉、工作群組、甚至 TikTok、YouTube 等非正式管道流動。這類草根式知識傳播雖不夠正規，卻更具影響力，甚至影響移工對某金融服務的接受度與信任感。金融機構若能理解並嵌入這些社群網路，而非僅依賴官方宣導策略，將更有機會真正接觸並服務這個龐大族群。移工不僅是金融教育的接受者，也逐漸成為資訊流通與認知塑造的節點，這正是金融包容性設計亟需參照的文化現場。
最後，移工金融的未來不能只依靠「善意的例外」，而應逐步朝向「制度性的常態」。現行制度多半建立在「移工是短期、非永久居民」的前提上，忽略了許多移工實際在臺生活長達十年，甚至更久。如果我們無法在制度上承認這種「事實上的長期性」，就難以為他們建立可持續的財務安全基礎。從信貸、保險到退休儲蓄，金融設計應開始思考如何為這些非典型居住者，提供典型國民才有的財務選擇權，這才是對一個成熟社會真正的考驗。
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