一週金融科技新聞 #259｜銀行整併、AI 語音釣魚
台新銀與新光銀獲金管會核准明年元旦合併、虛擬資產 Travel Rule 規劃 10 月分階段上路、華爾街大型基金遭 AI 語音釣魚鎖定、Google Wallet 開放家長直匯零用錢給未成年子女。
#MarkWeeklyDigest #銀行整併 #AI語音釣魚 #二百五十九
金管會 4 日同意台新銀行與新光銀行合併，存續銀行是台新銀，暫定 2027 年元旦生效。台新金與新光金 2025 年 7 月合併更名為台新新光金之後，投信、壽險、證券期貨子公司陸續併完，銀行排在最後一個，也是跟一般人關係最深的一塊。合併後總資產約 4.7 兆元，排到國銀第七，國內營業據點增加到 204 處，只比合庫少，在民營銀行是第一多。
據點多當然是優勢，不過帳戶、信用卡、網銀 App 和重疊分行後面要怎麼處理。金控換招牌，多數人沒什麼感覺，銀行系統合在一起就不一樣了，轉換期間會卡到的是薪轉、代扣繳和信用卡帳單這些每個月都要使用的東西。兩家到現在都還沒有公布整合時程，看來得等接近基準日才會有比較具體的說法。順帶一提，財政部這週也首度鬆口，說公股銀行在公股主導的前提下可以評估跟民營合併，只是目前還停在建立評估機制的階段。
#254 提過《虛擬資產服務法》三讀，這週輪到 Travel Rule 轉帳資料怎麼跟著幣一起走。容易被標題誤導的是那個 3 萬元，它分的是要不要多給生日和地址，不是要不要給資料：未達門檻仍然得傳姓名、錢包地址或交易識別碼，超過 3 萬元才加上出生日期與住所地址，法人則換成官方識別碼與設立登記地址。條文其實 2021 年就寫進反洗錢辦法了，但經過五年都沒動，金管會給的理由是各國法規不一致、資訊傳輸標準不統一、跨境系統難整合。所以 10 月能不能上路，要看的是國內 8 家業者的系統接不接得起來，目前修正草案還要預告 30 天，似乎是有點趕。
華爾街碰到的是另一種麻煩。Bloomberg 報導 Two Sigma、Citadel、Point72 和幾家私募股權公司近期都被 AI 語音釣魚盯上，攻擊者用 AI 模仿真實人物的聲音、語調和用詞，打電話或傳訊息騙員工交出資料，或直接誘使他們開放系統權限。Two Sigma 說已經擋下來、沒有跡象顯示資料或系統受影響，Citadel 與 Point72 則拒絕回應。替對沖基金做資安的 Align Managed Services 總裁 Vinod Paul 說：以前只能精準攻擊 50 個對象，現在可以一次打 1,000 個。
台灣這週也有 AI 防詐的進度，只是做法不同。台北富邦、合庫、土銀、台中銀、一銀、凱基、陽信、彰銀 8 家跟台灣人工智慧實驗室做的聯合學習計畫完成第二階段驗證，各家不必交換原始資料就能共同訓練模型，整體警示帳戶精確率提升兩倍，合庫、一銀、凱基、彰銀已規劃年內上線。用來抓異常帳戶是有效的，但離要能擋下一通聽起來像主管的電話，還要等一陣子。
最後是 Google Wallet 在美國開放家長直接把零用錢匯進孩子的錢包餘額，孩子不必先有銀行帳戶，用相容的 Android 手機或手錶就能在實體商店嗶卡。家長可以設每日上限、看交易紀錄，也能遠端把錢包鎖起來。Apple、Venmo 和 Cash App 早就有青少年帳戶，Google 這次算是把自己缺的那塊補上，這幾家的家長監控幾乎都在孩子滿 18 歲那天直接關掉，所以在累積的是孩子成年前那幾年的付款習慣。
台股這頭本週的監理動作連著出。證交所拍板 8 月 10 日起把處置期從 10 個營業日砍到 5 天，金管會另一邊責成證交所研議違約交割新制，方向是第一次違約就要預收足額款券，不再等一年內的第二次；證期局同時要推融資資訊儀表板，把融資餘額、維持率、借券賣出占比和券商不限用途借貸擺上去，力拚第三季上線。#258 我們談過金管會盯上四貸同堂，這週公布的 6 月數字是個人放款單月增加 2,575 億元、創史上新高，扣掉不動產與動產之後粗估還有 1,815 億元可能流向投資，融資儀表板急著上線的理由就在這裡。
加密那邊本週最受大家關注的是錢包和出金這兩塊。Coldcard 硬體錢包的種子漏洞災情還在擴大，Galaxy Research 7 日的追蹤報告已高度確認 1,719 枚比特幣被轉走；無託管兌換協議 Boltz 乾脆全面暫停服務，理由是 AI 輔助探測漏洞的速度已經超過小團隊修補的速度。監管那頭的反應是替提領加上時間，日本金融廳與國家公安委員會要求交易所設提款冷卻期與地址預註冊，巴西央行則規定 2027 年起超過 1 萬美元的境外轉帳與自託管錢包提領要延遲 24 小時。錢包端的漏洞短期內補不完，主管機關能做的就是先在出金這關拖出一點反應時間。
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金管會核准台新銀、新光銀合併，明年元旦完成
#銀行 #金融整併
【1】金管會 4 日同意台新銀行與新光銀行的合併案，以台新銀行為存續主體，暫定合併基準日為 2027 年 1 月 1 日。銀行局副局長王允中說明，台新金與新光金 2025 年 7 月 24 日合併更名為台新新光金控後，持有兩家銀行 100% 股權，合併案已於今年 6 月 4 日分別經董事會代行股東會職權決議通過，再報請金管會核准。
合併後總資產估達 4.7 兆元，成為國銀第七大；國內營業據點增加到 204 處，僅次於合庫銀行，在民營銀行是第一多。兩家銀行目前都還沒有公布帳戶、信用卡、網路銀行與重疊分行的整合時程，台新新光金總經理林維俊 7 日受訪時談的是對下半年台灣經濟展望樂觀，並未說明合併細節。對客戶來說，系統轉換順不順，感受會比資產排名直接得多。
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虛幣轉帳超過 3 萬元，預計 10 月起附生日住址
#虛擬資產 #反洗錢
【2】證期局副局長黃仲豪 4 日說明，透過境內虛擬資產服務商（VASP）移轉虛擬資產時，單筆金額超過新台幣 3 萬元，自然人要附上出生日期與住所地址，法人則要提供官方識別碼與設立登記地址；收款端的 VASP 收到之後，還必須把轉出方給的收款人資訊跟自家既有客戶資料比對。違反規定可處 50 萬至 1,000 萬元罰鍰。3 萬元這個門檻參考的是 FATF 訂的不高於 1,000 美元。
未達 3 萬元並不是完全不用給資料，交易雙方姓名、錢包地址或交易識別碼仍須傳遞。實施分兩階段，第一階段預計今年 10 月，適用國內 8 家完成洗錢防制登記的 VASP 之間；第二階段擴及境內與境外業者，時間落在 2027 年底。相關條文 2021 年就已納入《提供虛擬資產服務之事業或人員防制洗錢及打擊資恐辦法》，因各國法規與傳輸標準不一而一直未執行。修正草案還要預告 30 天，10 月是規劃時程，不是已經生效。
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AI 語音釣魚鎖定華爾街，Two Sigma、Citadel 成為目標
#AI #資安
【3】Bloomberg 報導，管理資產約 750 億美元的 Two Sigma，以及 Citadel、Point72 與數家私募股權公司，近期成為 AI 語音釣魚（vishing）的目標。攻擊者利用 AI 模仿真實人物的聲音、語調與措辭，透過電話或訊息騙取員工的敏感資訊，或誘使員工授予關鍵系統的存取權限。
Two Sigma 發言人表示安全團隊已迅速阻止這波行動，沒有跡象顯示資料或系統受到影響；Citadel 與 Point72 的發言人則拒絕評論是否遭到入侵。專為對沖基金提供資安服務的 Align Managed Services 總裁 Vinod Paul 指出，AI 讓攻擊成本大幅下降，「以前他們只能針對 50 個實體進行精準攻擊，現在可以一次攻擊 1,000 個」。Google 資安單位今年 6 月已警告過針對律師事務所的類似手法，美國金融業監管局（FINRA）也已與會員公司聯繫調查。
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Google Wallet 開放家長直匯零用錢，孩子免開銀行帳戶
#數位錢包 #支付
【4】Google Wallet 在美國推出未成年錢包餘額，家長可以直接把錢匯給未滿 18 歲的子女。孩子不必先有自己的銀行帳戶，用相容的 Android 手機或 Wear OS 手錶，就能在所有接受 Visa 感應付款的商店消費。這項功能建立在原有的未成年掛卡機制上，過去孩子只能把自己的卡綁進家長的 Google 帳戶，透過 Family Link 管理。
家長可以設定每日消費上限、查看交易紀錄與推播通知，也能隨時遠端鎖定或解鎖，酒類、菸草、賭博、交友軟體、租車、住宿與槍械等商戶類別則直接排除在外。目前還不能線上或 App 內購物，也收不到朋友與親戚的轉帳，每週自動撥零用錢的排程功能 Google 說即將推出。Apple Cash Family、Venmo 與 Cash App 都有類似的青少年帳戶，四家的家長監控多半在孩子滿 18 歲當天直接關閉。