你的24/7個人財務顧問 ：自主金融

未來是否存在自主金融生態系統？有什麼亮點與隱憂？

自主金融利用演算法和數據分析的力量來提供個人化的財務規劃並自動化交易和投資，目的為提高效率、決策能力，並最終提高個人的整體財務管理能力。同時，自主金融正在徹底改變個人管理財務的方式。

自主金融是什麼？

自主金融是指利用人工智慧和機器學習等先進技術來自動化和簡化財務流程。最初，金融機構使用基本演算法來自動執行帳戶餘額和交易對帳等日常任務，然而，隨著運算能力的提高和複雜的機器學習演算法，自主金融已轉變為個人和機構的強大工具。如今，它們為用戶提供可行的見解、投資建議和可自訂的財務計劃。機器學習演算法分析來自各種來源的數據，使系統能夠識別趨勢、預測未來結果並提供個人化建議。

圖、自主性金融系統有賴於軟硬體科技協作

資料來源：softweb solutions

自主金融的特性

透過尖端技術，個人現在可以將預算、投資和儲蓄等日常財務任務委託給自動化系統。這些系統分析個人財務數據，識別模式，並根據個人目標和風險承受能力提出建議，自主財務會為使用者處理所有的數字運算，讓您能夠專注於真正重要的事情，無論是為房屋首付存錢還是計劃退休，自主金融都可以為您提供做出明智決策所需的工具和見解。

不妨想像一下，有一位 24/7 全天候的個人財務顧問，分析財務數據並提供量身定制的建議，這就是自主金融的能耐，它會考慮使用者獨特的財務狀況、目標和風險承受能力，以建立客製化的財務規劃。一般來說，自主性金融應包含幾大特性：

• 資料收集與分析：收集、清理、整合和分析來自多個來源的大量結構化和非結構化數據，例如 ERP 系統、CRM 系統、社交媒體、市場數據等。 

• 流程自動化：自動化且優化常規性流程，例如發票處理、對帳、報告、合規性等。

• 決策與執行：根據學習模型來制定和執行複雜的決策，例如預算分配、現金管理、風險管理、投資管理等。他們也可以向人類或其他代理人解釋他們的決策。

• 協作與溝通：與不同職能、部門或組織的其他代理商或人員協作和溝通。它們還可以向人類或其他代理提供回饋、建議和指導。

自主金融的現況

一、規模及業者分佈

從地區別觀察，由於金融領域人工智慧和機器學習技術的採用增加，對個人化金融服務的需求不斷增長，對更高效和更具成本效益的財務管理的需求，以及對2022年自主金融市場的主導地位，北美將主導自主金融市場，然而，亞太地區被認為是預測期內成長最快的地區，這歸因於快速的數位化、龐大且多樣化的消費者基礎，以及亞太地區智慧型手機和網路連線普及率的提高。

而從業者別來看，自主金融市場分析的主要廠商包括 Signzy Technologies Private Limited、Roots Automation、ReGov Technologies Sdn Bhd、Fennech Financial、HighRadius、Oracle、Auditoria.AI、Vic.ai、Emagia 和 NICE Actimize。

二、成為個人財務管理的新工具

根據聯合市場研究公司的調查，預計 2032 年，自主性金融市場規模將達到 826 億美元，2023 年至 2032 年的年複合成長率為 18.2%。此外，自主金融正在徹底改變個人管理財務的方式，借助尖端技術，個人現在可以將預算、投資和儲蓄等日常財務任務委託給自動化系統，這些系統分析個人財務數據，識別模式，並根據個人目標和風險承受能力提出建議。

自主金融有下列組成要素，可透過四項要素來輔助個人財富管理：

• 智慧預算和費用管理：自主財務平台分析您的支出模式和財務歷史記錄以建立個人化預算，這能即時調整，提供可行的見解和建議，幫助使用者做出明智的財務決策。

• 自動投資：透過自動化投資演算法，投資決策變得更加精確並根據個人風險狀況進行客製化。這些系統持續監控市場趨勢、新聞和經濟指標，調整投資組合以最大化回報並最小化風險。

• 信用管理：自主金融系統透過分析支出行為並提供提高信用評分的建議來幫助使用者管理信用。他們還可以自動執行帳單支付，以確保及時付款並避免滯納金。

• 客製化財務建議：系統根據使用者獨特的財務狀況、目標和風險承受能力為他們提供個人化的財務建議。隨著金融格局的發展，建議不斷更新。

全自動的支付能力將是一大特色

與其他產業相比，支付業務已經高度自動化和數位化，依賴數百萬設備（如支付終端、非接觸式卡、提款機和智慧型手機）的安全連接。這與其他行業形成鮮明對比，物聯網（IoT）支付革命將導致這些支付由機器獨立運作的程度提高。

被視為自主支付的交易是由代表客戶工作的授權虛擬支付代理人發起的交易，此支付代理可以作為物聯網設備的硬體或軟體元件存在。或者，它可能採取智能合約的形式，這是一種「可程式化貨幣」，可以在滿足預定標準時自動進行付款。以下是一些自行付款的例子：

物聯網支付

物聯網支付是由具有一定程度自主權的連網設備觸發的支付交易，並且基於設備收集和分析的數據。例如，如果手機利用其對人的位置的了解來自動觸發支付（用戶參與有限或沒有參與），那麼這將被稱為物聯網支付。

智能合約

智能合約是自動執行的合約，將其中買方和賣方之間的協議條款直接寫為程式碼。這些類型的合約作為開展業務的手段變得越來越流行。區塊鏈網路包含程式碼和程式碼中編碼的協議。當滿足特定條件時，根據智能合約的條款進行付款。


另外，汽車支付也是一個熱門議題，汽車可以自動處理電動車的收費、停車或充電等支付。例如，目前，從挪威開往里斯本的電動車駕駛在旅途中可能需要使用 15 張不同的充電卡，透過創造無縫、無摩擦的支付方式為消費者消除的問題，如果從消費者的角度來看，使用自主支付將有助於消除低額支付中存在的許多麻煩，它們減輕消費者的壓力，使他們無需擔心如何支付特定設施或服務的費用，整體交易時間減少，節省消費者的付款時間。根據調查，汽車支付領域在是近年逐漸在自主性金融中取得市占的領域，這些技術透過自動、無縫的支付流程來達成，此外，非接觸式支付方式和行動應用程式的興起使人們更容易進行交易，提高了便利性和效率。

金融業者該如何看待自主金融呢？

在金融生態逐漸自動化的情況下，後台，特別是財務功能的員工並非能被完全取代，當眾人的目光放在前台單位如何持續創造價值（金流）時，後台的功能也需要升級，以因應變化更快的環境。一個擁有財務自動化支援團隊的金融業者應具備下列特徵：

一、快速提供有價值的洞見

由於財務方法與業務需求之間的不一致，財務團隊經常難以建立有價值的報告和分析，對財務數據和分析的零碎投資導致了碎片化，數據、工具和專業知識存在於整個公司的資料孤島中。數據專家和財務分析師說不同的語言，導致溝通困難，非科技部門的人員無法完全實踐分析工具，導致整個企業的資訊不流通。
而在自主財務職能中，財務部門為決策者提供寶貴的見解，找到使用分析資源的創新方法，並將業務問題與數據連結起來，以幫助做出更好的決策。

二、滿足企業現在和未來面臨的需求

區塊鏈可能是金融到 2025 年必須熟練的基本能力，雖然區塊鏈實施目前可能不是財務長的優先事項，但它是未來業務和財務職能的關鍵組成部分。尤其是在財務長面臨前所未有的經濟逆風的情況下，實施區塊鏈是推動更好、更快、更明智決策以滿足企業現在和未來面臨的需求的關鍵：

（一）資訊管理：
區塊鏈的核心組件之一是中斷的分類帳，它允許組織內部和外部的資訊更準確、更有效率地流動。這可以在信任的基礎上為企業創造更好的洞察力並做出更明智的決策。
（二）回報：
單一事實來源對於整個企業的營運至關重要。區塊鏈提供了單一來源或「黃金副本」。可見的交易有助於提高效率和協作，從而防止障礙。
（三）維持敏捷：
由於金融業為一個動態的世界，財務部門的首要任務是根據不斷變化的業務需求重新分配資本，區塊鏈提供即時數據來做到這一點，透過改變業務案例、監控投資、追蹤透明度以及在周期中停止/重新分配資金，以推動正確的數位企業策略。

三、以人工智慧建立長期競爭優勢

根據 Gartner 預測，到 2023 年，50% 的大型金融組織將使用人工智慧來創建短期財務預測，而人工智慧有望提供新的見解並實現財務決策自動化，但應用該技術的現實卻很困難。所以，創造一種可信任 AI 文化至關重要，財務長必須積極參與有關何時、何地以及在整個組織中使用多少人工智慧的策略決策，而不是僅僅將其視為堆疊中的另一種技術。而領先的人工智慧金融業者並不總是在人工智慧上投資最多的公司，或使用人工智慧時間最長的組織，反之，他們以特定的方式或特定的能力進行投資，並且更容易嘗試以下作法：

（一）獲得新的人工智慧人才。
（二）購買具有嵌入式人工智慧功能的技術。
（三）廣泛試驗人工智慧的使用。
（四）選擇一位善於分析的領導者來實現人工智慧的優勢。

*嵌入式 AI ：一個內建在網路設備中的 AI 功能通用框架系統，為網路設備上基於 AI 演算法的功能提供公共的模型管理、資料獲取和預處理功能，並且支援將推理結果發送給基於 AI 演算法的功能。不僅能夠充分利用設備的樣本資料和運算能力，而且具有降低資料傳送成本、確保資料安全性以及保證推理決策的即時性等優點。

四、決戰雲端

到 2025 年，雲端原生平台將成為超過 95% 的新數位計畫的基礎，而 2021 年這一比例還不到 40%，考慮到持續創新、自動化和更快價值實現的能力，投資雲是自主金融的關鍵組成部分。雲端透過能夠以更少的開銷進行擴展和營運的功能和產品加快了上市時間。但儘管雲端在金融領域的採用不斷增長，但它仍然明顯落後於其他功能。

五、具備足夠數位人才

隨著自主性金融的興起，業者必須在整個財務團隊和整個企業中招募合適的數位技能；此外，47% 的財務長表示很難找到和僱用企業人才，數位化的財務職能可能需要重新思考財務職能的人員配置方式，以及財務部門與組織其他部門之間的角色結構，需要具備的能力如下：

（一）培養關鍵的數位技能：
隨著數據變得更加即時並可供企業使用，擁有適當財務智商的決策者以有意義的方式利用這些財務數據至關重要。
（二）重新定義員工價值主張（EVP）：
隨著財務職能變得更加自主，重新思考如何為員工創造文化和永續的環境。思考新的工作環境並使用財務技術路線圖讓員工參與幫助定義和建立組織的未來狀態。

自主金融的潛在挑戰與風險

隨著越來越多的人進行線上購物（從雜貨到電器），人們自然希望透過自主金融進行金融購物時也能同樣輕鬆快捷，金融科技應用程式都可以提供比較購物和簡化的申請流程，他們可以追蹤付款並管理用戶的日常財務，隨著人們遠離個人銀行或金融中心的傳統和面對面應用程序，金融科技應用程式有望成為未來的財務助理。儘管自主金融提供了巨大的潛力，但它並非全無挑戰，事實上，對於個人和機構來說，意識到這些潛在的陷阱至關重要。

一、安全和隱私問題

自主金融嚴重依賴個人財務資料的收集和分析，因此存在資料外洩和隱私外洩的固有風險，保護敏感資訊並確保強有力的安全措施對於減輕這些風險至關重要。自主金融解決方案的提供者必須優先考慮資料安全，並採用業界標準的加密技術來保護用戶資料。

二、監理和合規問題

自主金融的發展帶來複雜的監管和合規問題，促使監管機構必須適應自主金融快速變化的格局，以確保其符合現有的法律法規，在創新和遵守監管標準之間取得平衡，這對於促進自主金融的可持續成長至關重要。

三、平台建立

公司需要克服幾個障礙才能從建立金融科技平台中獲益。挑戰首先出現在最初建造所需的機器學習模型時，為了讓它們發揮作用，這些模型需要模仿貸款人使用的一些信貸決策引擎，這需要貸款人提供大量的意見，而他們通常（可以理解）不願意分享這些意見，金融科技平台可以提供模型建構環境—創建的系統，以便貸方可以在金融科技平台上建置和部署其模型。這種解決方法可確保貸方不必與金融科技平台共享其信貸決策引擎。 

馬克碎念

自主金融的興起標誌著財務管理進入了一個嶄新的時代，憑藉先進的人工智慧和機器學習技術，個人和機構皆能夠自動化和簡化多樣化的財務流程。然而，隨著技術的發展，自主金融所帶來的挑戰和風險也不容忽視。在這個新的金融生態中，安全和隱私問題成為首要的顧慮。自主金融系統依賴大量個人財務數據的收集和分析，這使得資料外洩和隱私侵害的風險增加。金融科技公司必須採取嚴格的安全措施來建立用戶信任。

在平台建立方面，自主金融的發展需要克服一些技術和合作上的障礙，特別是涉及到機器學習模型的建構。譬如說，模型需要精確模擬傳統信貸決策引擎，而貸款機構通常不願分享其決策引擎的具體細節。為解決此問題，金融科技公司可以提供模型建構環境，讓貸方能夠在平台上自主建立和部署模型，避免共享敏感數據。

監管和合規問題亦是自主金融面臨的重大挑戰。快速變化的技術環境要求監管機構不斷更新和適應，以確保新技術的合法性和合規性。金融科技公司和監管機構需要在創新與合規之間找到平衡點，以促進自主金融的可持續發展，讓民眾在享受技術帶來便利的同時，也能保有隱私與安全。


首圖來源：https://www.spiceworks.com/tech/artificial-intelligence/articles/what-is-automation/