一週金融科技新聞 #153

2023.03.05 - 03.12 #上雲 #破產 #SWIFT #Web3

#MarkWeeklyDigest #銀行倒閉 #一百五十三

本週美國中小銀行接連暴雷，3/8以加密貨幣友好著名的銀行 Silvergate Bank 宣布清算，將所有存款退還客戶。3/10專門為矽谷科技公司提供金融服務的矽谷銀行(Silicon Valley Bank) 在傳出疑似存在流動性問題兩天後，隨即宣布倒閉，由聯邦存款保險公司FDIC接管。

當中以矽谷銀行所帶來的衝擊較大，矽谷銀行一直是矽谷科技和生命科學新創公司中最受歡迎的金融機構之一，一旦矽谷銀行暴雷，不可避免會影響到各類新創企業，帶來科技與金融的雙重危機。

穩定幣 USDC 發行商 Circle在3/11發文表示，有 33 億美金仍在矽谷銀行 ，而這項曝險也導致USDC 脫鉤，大量的機構與民眾紛紛拋售USDC 轉往其他商品或資產上。美國知名的創投公司 Y Combinator 總裁 Garry Tan 則是在推特發出了警告：「YC 至少有 30% 透過 SVB 投資的新創公司在未來的 30 天內將付不出薪水。」

金管會在3/11也公告清查後指出，雖然台灣的銀行、證券公司對美國矽谷銀行及Silvergate Bank皆無曝險情事，但在保險業、投信基金，則分別曝險新台幣1.5億元與3.18億元，合計4.68億元。

目前來看潛在有危機的銀行不只這兩家，許多人提出這是美元快速升息之後，銀行資產配置不恰當所造成的影響。只是加密與新創產業親近的銀行，受到的流動性衝擊最高，所以這個骨牌效益會不會延續下去，大家可以持續關注。

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史上最大科技鬆綁，非重大消金系統准放境外雲端。

#上雲

【1】為協助銀行抓住AI商機、降低行政申請成本，金管會昨預告修正金融機構業務委外辦法，最大亮點是，銀行未來只需針對「重大消金業務資訊系統委託到境外處理」者做申請核准，換言之，只要非重大、又非消金資訊系統的委外處理，全都免申請。

主要修法有三大亮點，一、信用卡發卡及貸款的行銷、應收債權的委外，都從要報准改為免申請核准，二、金管會核定的委外作業項目，從得逐案報准，改為首案核准，其他業者可逕自辦理，三、跨境委外和雲端也大幅調整到，只限「重大消金資訊系統委託到境外處理」才要核准。

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矽谷銀行破產引發美國銀行業最大危機隱憂。

#破產

【2】根據聯準會資料，截至去年底止，矽谷銀行擁有2,090億美元資產，為美國第16大銀行。矽谷銀行為2008年全球金融危機以來美國最大銀行破產案，僅次於金融危機時期的華盛頓互惠銀行（Washington Mutual）倒閉案。

根據加州主管機關文件顯示，矽谷銀行3/9便遭客戶擠兌420億美元，約占整體存款的三分之一，當日營業終了時，帳上現金餘額轉為負值，逼近負10億美元。矽谷銀行母公司3/10放棄22.5億美元的售股計畫，緊急尋找買家，但主管機關不願等待買家現身，加州金融保護和創新部門當日即關閉矽谷銀行，並交由FDIC接管。

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連接數位孤島，SWIFT 帶頭接軌各家金融機構和 CBDC 平台。

#SWIFT

【3】根據美國智庫大西洋理事會的報告，目前有 114 個國家正在研究央行數位貨幣 (CBDC) 的可行性，但各自制定規則的結果是造成一個個數位孤島，只能在自己國內使用，在跨境交易時即遭遇到格式系統等溝通問題。為此，國際清算銀行 BIS 旗下的創新中心集合了各國央行和金管機構針對 CBDC 展開了一連串的計劃，試圖整合各國力量開發一套可通用的平台，做為日後各國發展 CBDC 的依據。

而 SWIFT 也在自身領域中發揮主導地位，在 2021 年 5 月即發布了白皮書，利用 BIS 發布的 mCBDC Model 來解決 CBDC 與 non-CBDC 以及各國 CBDC 間的可互操作性。2022 年 10 月，SWIFT 進一步宣布已成功開發出一種解決方案，讓 CBDC 能夠使用現有的金融基礎設施在基於分散式帳本 (DLT) 系統和基於法定的系統之間移動。

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Coinbase推錢包即服務，解決用戶使用web3錢包痛點。

#Web3

【4】美國合規交易所 Coinbase 宣布推出 Wallet as a Service (WaaS) 服務 ，為合作廠商提供客製化鏈上錢包，客戶可在傳統的 Web 2 界面上，輸入用戶名稱和密碼即可創建錢包，不需要繁複的助記詞，就可以掌管自己的鏈上資產。目前有多家廠商已加入合作。

Coinbase 推出的 WaaS 服務是一組可擴展且安全的錢包基礎設施 API，讓廠商可以在他們的應用程式中直接連結，為他們的用戶提供錢包，如此一來，遊戲玩家就能交易遊戲內的物品和貨幣，廠商也可為忠誠度計劃發行代幣獎勵。